花旗银行引导您构筑个人财富-第4章
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小结
？誗对投资进行“人生阶段”分析法是非常有用的，因为它强调了两个基本点：年轻时，你的花消高、存钱难；然而也正是在这个阶段，如果你能想办法开始储蓄以备长期需要，你的财产将得到大幅增长。
？誗你的财务生涯最大的转变就在你退休之时。你的主要目标应该是在此之前积累下足够的财富（或养老金权益）以维持以后的生活。如果你积蓄的钱超出所需，你就能够在退休后的有生之年继续积累你的财富。
？誗在你人生的各个阶段都有一些重要的花消，比如说车子、远途旅行、孩子的教育等，你必须为这些需要而积蓄。为了使你的积蓄收益最大化，你应该制定单独的计划来满足这些中期目标。在下一章中，我们将更细致地讲解应该如何通过财务管理做到这一点。
第一部分你的财务规划：起点和目标（1）
财务规划是保证你一生中的财务目标能得到满足的最有效的途径。通过设定现实的、可实现的目标，你将可以更有效率地投资，同时减小不确定性。
财务规划并不是对未来的预言，而是帮助你实现未来需求的工具。它必须是灵活的，因为你的需求和目标有可能改变。比如说，你已经攒了很多年的钱，想在家乡买栋房子。而这时你意外地得到了一个很好的去国外工作的机会，因此说不定你会考虑在那个国家买房。在那个国家，生活方式、消费品价格、投资机会、保险和按揭体系都会有所不同，不过你的薪水也会更高。这时你就需要对已有的财务规划进行重新考量，并作一些必要的修正。
要制订财务规划，需要考虑的不仅是未来的购买需求，你还得了解自己的收入和支出，以及财产负债现状。很多人制订了财务目标，却对自己目前的实际财产和现金流状况不甚了了，这样也就无法有效率地进行投资。
很少有人会真正喜欢做这样的计算，因为它总是会提醒人们自己有哪些不良的消费习惯——这可不是什么愉快的事。然而，正视问题、找到解决方法却是进行财务规划的不二法门。如果你能养成掌控自己收入和支出的习惯，你就会发现，要应对一生中的财务压力将变得简单得多。
收入和支出
清楚地了解自己目前的收入和支出状况能帮助你有效地控制财务，它将帮你弄清：
？誗你可以节省下多少钱。
？誗你是否入不敷出。
？誗你能支付得起的娱乐活动有哪些。
？誗一个大的变动（例如买房和换工作）可能给你的财务状况带来哪些影响。
一旦你开始监控自己的收入和支出状况，就最好每个月都坚持下去。通常你的收入在某些月份会高一些，因为你可能得到奖金或额外的款项。也会有一些月份你的支出会更高——比如说，当你出外度假的时候。
要想对你的整个现金流有一个清楚的概念，你还需要每年检查你的收入和支出。如果你需要缴收入税，你可能每年都要搜集很多这类信息，以便填报税单。然而，对于你的个人现金预算，你需要做得比税务局要求的还要多，你应该把它们更细地进行分解。这样能帮助你减少浪费，从而腾出更多的金钱用于投资。
表3…1给出了一个年度收支计算表的样板。通常收入栏要比支出栏短得多，这也就是为什么许多人不想把它画出来——这样做会让他们清楚地看到自己无谓地浪费了多少钱。
消费的压力是我们在这个现代化的世界上时时要面对的，而且通常难以预料，比如政府增加了新税、新的“必需”产品上市、商品价格不断变动（多数时候是上涨）……即便你能管住自己的钱袋，你的配偶和孩子却难保都能做到。如果不能仔细地监控你的预算，你就无从知道自己在面临突如其来的需求（比如十几岁的女儿突然要买一件500港元的衣服）时能否应付自如——这并不是说你必须表现得像个吝啬鬼，孩子一开口就拿出现金收支表来研究一番，而是说，你可以为整个家庭的开支设立一些大的原则，从而保证最基础的需求总是能得到满足。
但愿在这个表上你的收支余额还能是个正数，有时它可能真的为负数，尤其当你年纪轻轻，又生活在高税收的国家。为填补窟窿，你面临着巨大的借债压力，而借债的利息会进一步增加你的生活成本。所以，最好还是量入为出，能让自己略有节余。在第5章里，我们还会讨论借债的问题。
收支余额，也就是你的收入减去支出后剩余的部分，便是你可以用来储蓄和投资的钱了。最好不要把储蓄看做是把每个月花剩下的钱存起来，而是要把它当成一项必需的生活花消，只有这样才能保证你不断存钱并进行投资。
示例：每月收支
李博士是一位住在科伦坡的30多岁的外科医生。他已经成家，有两个很小的孩子，他的母亲和他们住在一起。目前他的月收入是26000林吉特①。李博士一家过着丰裕的生活，每月开支巨大。他典型的每月预算是下面这个样子：
每月收支（单位：林吉特）
收入
工资26000
支出
按揭1600
电300
水100
电话/网络600
手机1000
住房维修500
食品1800
汽车贷款3000
汽油300
其他与车相关的花费本月无
医疗费本月无
牙医400
周末出国度假2300
俱乐部会员费1000
慈善捐款1000
保姆/园丁1000
赡养母亲3000
储蓄计划1100
人寿保险1500
养老金计划1000
学费500
招待费1000
服装2000
书500
报纸杂志500
总支出26000
净收支余额0
李博士存起来的只是他每月收入的很小一部分——3600林吉特，包括了他的储蓄计划、人寿保险和养老金计划。前不久，李博士和他的夫人开始做月度的开销预算，因为他们都认识到花钱有点失控了。
李博士很高兴地看到月度预算帮助他平衡了收支。然而他也清楚，他并未为未来作充足的准备。于是，他决定重新研究一下自己的资产负债情况，计算出它们的净值。
第一部分你的财务规划：起点和目标（2）
你的净值
净值便是你的总资产减去总负债。随着财富增长，计算净值会变得更困难，因为各种投资的价值都在变动。然而，对于资产分配和长期规划来说，了解自己的资产净值是十分必要的，所以你需要每年都算一两次这个数字，在作重要的财务决定时更要算一下。
示例：李博士的个人资产负债表
在上面的例子中，李博士已经制定出了他的每月预算，现在该来算一算资产负债情况了。由于外汇管制的原因，他没有外国货币的投资，但他有可观的存款，并且购买了房产。
表3…2是一个资产负债清单的范例，它可以帮助你计算出你的资产净值。列出你的资产、房产，要以当前市价表示；同时，在负债栏内列出所有债务，比如房屋按揭贷款。如果你拥有不同币种的资产，要注明每种资产是何种货币，同时折算出本国货币的相应价值。
在这个年龄层的人士中，李博士是比较富裕的，他的资产净值为正。我们可以看到，他可支配的现金比短期负债要多，而且在共同基金、养老金计划和寿险上有可观的投资。尽管车也被列为资产，但与其他有希望增值的财产不同的是，其价值会逐年折损。
李博士目前已经有了一套基本的财务策略，但有待改进。比如说，他手里持有的现金比需要的多，而这些现金只能带来低回报。此外，他好像并没有为孩子的教育作任何准备。如果他想送他们出国留学，就该尽早为此做一个储蓄计划了。
在本书中，我们会讨论通过哪些方法能够优化你的投资策略，并将风险水平控制在合理的范围内。这一例子的主要作用就是说明：一个简单的资产负债表对于打好财务规划的基础来说是多么有用。
如果你的净值很低，甚至为负，也无须绝望。你只需有规划地管理你的金钱、积累财富，就能改变这种现状。净值并不等于你在人生这场游戏中的“得分”，而只是到这个阶段为止你积累财富的进展。在多数的发达国家，比如美国，资产净值很低或为负的人群的比例高得惊人，而他们仍然享受着高水准的生活。在亚太地区，人们更倾向于存较多的钱，但他们也需要更多的现金来支付医疗费之类的支出。在发达国家，这些支出可能会由社会福利的“安全网”或易于得到的信贷来支付。
如今你已经对自己的财务状况有了一个真实的了解，该开始为未来进行一些积极的计划了。
你该采用的方法是：列一个清单，写出一切与钱有关的目标，包括短期（一次度假）、中期（一辆新车）和长期（55岁退休）的。想起一个就列上一个，即使是那些看起来很难实现的目标，你也不妨把它们先写在纸上。
在列清单的时候，问一问自己这些问题：
？誗在我的孩子们学校毕业后，我想给他们多少钱？
？誗我想要一所自己的房子吗？
？誗我想要装修房子吗？
？誗我想退休后到另一个国家生活吗？我会不会想在那儿买座房子？
？誗如果我明天就不工作了，我需要多少钱来维持生活？
？誗我何时需要一辆新车？我是用现金买车吗？
？誗我会想拥有一艘游艇或是值钱的古董吗？
？誗我想做整形手术吗？
？誗我有没有什么特殊的爱好？是不是需要为此购买装备？
？誗我是不是想更频繁地去远方度假？
？誗我想加入乡间俱乐部吗？
？誗我想还清所有的债务吗？最想还掉的是哪些？
？誗我去世后想留给家人多少钱？
？誗我想结婚吗？想生孩子吗？
？誗我父母上年纪后是否需要我赡养？
？誗我想在什么年龄退休？按今天的货币，我需要多少钱才能舒适地生活？
？誗我想送孩子们去哪儿接受高等教育？那会需要多少钱？
？誗我想不想中断工作一段时间，去学习更多的东西？
？誗如果我突遇不测过世，我的家人需要多少钱才能生活？
？誗如果我病了或残疾了，需要多少钱才能生活？
？誗如果我失业了，一年内都找不到新工作，情况会怎么样？
一旦你写下了自己能想得出来的每一个可能的目标，你就要开始估算一下：按现在拥有的钱来算，每个目标需要多少钱才能实现。这项工作可能需要经过一些调查才能完成。比如说，假设你打算退休后在澳大利亚生活，你就需要调查一下移民的费用和当地的房价是多少。尽管你的某些目标还显得很遥远，但现在就着手进行一些基础性的调查会是十分有用的。
第一部分你的财务规划：起点和目标（3）
示例：李博士的主要目标
李博
