6057-财富流 :走出财务困境的六个步骤-第6章
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抖疾换岱牌牟撇！ �
尽管这些都是非常贵重的资产，但是这些资产你一直都会拥有。如果在你有了孩子之后依然能保持财务自由，那么这个问题就更不用怀疑了。如果孩子长大后独立生活，你也许会卖掉房产，购买一个便宜的住所，或许你并不情愿这么做。当然我宁可相信你愿意一辈子都守着你所拥有的房子。（如果你遵循我的六步致富步骤，守住你的房子真可以说是小菜一碟。）
让我们来得出你的净资产吧……
既然你已经有了一个资产的列表，就有必要整理一个负债列表，包括信用卡透支金额、个人贷款、商业贷款等。
用资产减去负债，你就会得到净资产。
如果你的个人净资产低于30万美元，你就还没有足够的资金来支撑退休之后的生活。非常简单吧！如果你不想一直工作到死的那一天（即使不必这样做，你可能也会选择这么一种生活方式的。这个问题我们在后面将会涉及），那么在你的收入账户中最少要有30万美元的存款才可以保证你过上舒心的退休生活。
你有足够的资金保障退休后的生活悠闲自在吗？
你之所以追求财务自由的目标，最主要的原因在于要积累足够的资金，从而产生一种消极收入以备日常所需；比如住房、食品、电器、教育和娱乐。
消极收入（passiveine）是指一种不必每周工作40小时而获得的收入。也许此时你已经有了这样的收入，比如在股票市场、证券市场上的投资所产生的收益。在本书中，你将学会如何挣得更多的消极收入。这些收入将足够你支付生活的费用。
你还需要多挣多少钞票呢？
为了得到问题的答案，你必须要知道自己需要多少税前收入才能活得舒舒服服，在以后的每年之中你需要多少资金才能敷你衣食住行所需？所以，请马上计算（记住，要加上你想要花在旅游、教育和休闲上的费用）。
只要你计算出了这个金额，下一步就非常简单了。
拿你所需要的税前收入乘以10［你可能预期到的平均投资利润率——根据伊博森公司（IbbotsonAssociates）的统计，过去股票市场的平均投资回报率是104％］，然后减去你目前的净资产值。这样，你马上就可以得到在退休之前需要再挣的资金数。
在退休后，社会保障体系的资金会以某种形式支付给你，你还应把救济金作为退休后收入的一个组成部分。以上所有这些都是你真实的收入，但是它们不会增加你的财富价值，相反，你所拥有的财富价值会不断地减少。养老金和社会保障金的确会成为你收入的一部分，但是它们不能为你的财务自由起到任何促进作用。如果你的寿命与平均寿命相当或者更长，那么你会发现，它们的实际购买力远远低于你所期望达到的水平。
比如，我们假设你的退休生活费需要65000美元（税后），那就意味着你的税前收入要达到9万美元。假设你当前的净收入是40万美元。10×90000…400000=50万（美元），这就是说，从现在到退休时，你要把50万美元存起来或进行投资，以得到10％的利息收入。
在这个例子中，我假设你在退休后的花费都来自利息收入。很多富翁都采取这种办法。如果你也遵循这一原则，相信你很快就会拥有一幢豪宅留给你的爱人或慈善机构。但是你还能找到一种更合理的方式来进行消费。这个计算要比上一个复杂得多，但它却可以使你在退休后不过分依赖银行账户。
第一步 认清现实收入所得的纳税变动
《税法》明确规定了很多计算收入应纳税额的方法，尤其是收入所得规定得更为细致，由此，我们可以很快得出有多少钱要上交给税收部门。当然，在过去20年的时间里，缴税的规定也在不断变化。但是无论条文怎么变化，市政债券（MunicipalBond）和罗斯个人退休储蓄（RothIRAs）的发放却都是免税的。另外，达到一定标准的股票红利收入如今也被划在了低税收的行列。
其实还有一种粗略但却很简单的评估你每年需要多少税前收入的方法，即你所缴的税额大概能占到收入的20％~25％。即使你处在高收入、高税额的状况下，这一规则也同样适用（如果你认为自己应缴税的退休金总额为20万美元，那么你可以用25％~28％这个比例）。为了决定你所预期的总收入（税前），大体估计一下以你的生活方式每年所需要的资金，然后除以（1…税率）。举个例子来说，如果你估计自己每年需要的税后资金是5万美元，拿50000除以080即（1…02），你就可以大致得出你需要的税前收入是62500美元。
无论从何种意义上说，如果你拥有10倍于可以维持生活的资金，轻松悠闲地享受生活肯定不成问题。也就是说，如果你的生活足够节俭，也没有突发事件出现，你就会拥有充分的财务自由。但是10倍的数字是基于你的预期——你把所有的收入都放到股票市场上，而且股票市场就像你所估计的那样，平均收益率达到10％。
如果在谈到个人经济状况时你保守一点，而且也更愿意把一半的资产用于购买证券，那么你也许需要12倍于正常生活需要的资金。再说一次，我们要假设未来股票市场的收益率为10％，而债券的税前收益率为6％，税后收益率为4％。
如果你很保守，对未来的股票市场也缺乏信心，你也许会再增加在债券市场的投资金额。如果你认为自己还会活30年，并且股票和债券组合资产的平均投资收益率为8％的话，你就会需要13倍于生活必需的资金才能享受生活。
一些典型的美国富翁的现状
尽管对于400万自称为美国富翁的人来说，他们之间有相当多的显著区别，但他们也具有很多相似的地方，比如他们都是白人、男性、中年人，以及：
·靠自己挣钱，而不是靠继承所得。
·净资产在100万~500万美元之间（均值为160万美元）。
·依靠经营自己的企业挣得财富。
·生活节俭，用优惠券购物，开老式轿车等等。
·平均每年的储蓄额为131万美元。
第一步 认清现实富裕是什么？（1）
CNN/财讯高级记者珍妮·沙哈迪（JeanneSahadi）：
1根据德意志银行（DeutscheBank）财富计划集团的经理布兰奇·克里斯滕森（BlancheLarkChristerson）的说法，财富就是拥有净资产1500万美元。克里斯滕森计算结果为：对于拥有两个孩子的已婚夫妇来说，他们需要375万美元来支付每年昂贵的生活开支。如果你是单独一个人且无依无靠，那么1000万美元足够了（珍妮假设你还有45年的时间可以存钱并打算把资产留给子孙或者慈善机构，她说保守的投资回报率也有35％）。
2根据资深理财规划师乔恩·邓肯（JonDuncan）的说法，7500万美元就足以称得上富裕。邓肯对寿命及拥有子女的个数有着与克里斯滕森相同的假定，但他认为每年只需要20万美元就可以生活得无忧无虑。因为历史统计的股票市场回报率是10％，所以他希望你最好还是选择储蓄。
让我们看看另一个例子吧！
假设，在退休的时候，你需要拥有4万美元才能生活得比较幸福。你知道每个月你只能从政府得到1500美元，一年也只有18万美元。拿4万减去18万，这就意味着你每年还需要22万美元。拿这个数值乘以10，也就是说，只有当你的净储蓄额达到22万美元时，你才是一个彻底的财务自由者。
如果你希望退休后的资产以股票和债券两种方式存在，并根据我的研究结果进行计算，也就是说投资资产组合的平均收益率为8％，那么此时你所用的乘数就应为12，你所需要的储蓄总额就为264万美元。
再说一次，在此我们的假设就是你不会花掉任何一分在储蓄账户中的存款。如果你每年花掉储蓄账户中5000美元的资金，那么当你到70岁的时候，你储蓄备用的资金就会大大地减少。
你是怎样规划退休后的生活的？
你也许很惊讶我在此就讨论退休的问题，但退休并不是一件遥远的事情。“退休”这个词是在第二次世界大战之后才出现的，其目的主要是让沉默的一代（SilentGeneration）在工厂中能勤奋地工作。当时的口号就是：努力工作，存蓄养老金，到佛罗里达去养老。
这一信条对大多数人都产生了深刻的影响，退休看起来更像一个残酷的笑话——长期保持一种贫乏的生活状况，住在租赁的房子里，穿着老式的衣服，吃着品质低劣的食物，看那些没完没了的肥皂剧。
这种生活不仅悲惨，甚至可以称得上令人厌烦。
不错，你需要足够的金钱享受退休后的生活。这也是我这本书的核心所在，即通过确立一个计划来达到财务自由的目的，从而使你在退休后可以享受奢侈的生活。但是，你需要的不仅仅是金钱。甚至在退休后，你仍需要通过一些有意义的活动充实你的生活。这也就是我反复强调你应该改变对退休后生活的认识的原因。除了整
天泡在高尔夫球场、网球场和在外闲荡之外，你也许会发现你需要通过自己喜欢的工作来享受生活的乐趣。
为什么你不想停下自己的工作……即使你可以这么做
我通常对退休和工作都持一种很传统的看法。我过去一直认为工作无非就是通过单调、痛苦的劳作来供给日常所需。我梦想着有一天我可以不用工作，也不愁吃穿。
在最初工作的十一二年时间里，我拼命地工作，工作的每一分钟都令我憎恨。有一天，生活的节奏突然加快，而我却完全没有意识到。生活中美好的部分——与家人和朋友一起分享的时间——越来越少；而生活中灰色的部分——工作——把一切美好的东西都逐出了我的视野。我想把生活的节奏放慢，甚至停止，但是当我考虑到家庭情况时，无情的现实又把我推到了理性的边缘。我不能停止工作。我需要金钱来支付源源不断的账单，需要金钱为以后的日子作打算。
那时，我进退维谷。
忽然，一个想法闪现在我的大脑：为什么我不试着喜欢我的工作呢？为什么我不试着享受每天十一二个小时的工作呢？那样做岂不是很好？
我知道自己会喜欢上这份工作。当自己还是一个孩子的时候，我就已经在自己的爱好上花费了很多的时间——堆积木、做计划、做一些小发明等。如果我把自己的工作变成了爱好，结果会是什么样子？
这种改变不会在一夜之间完成，但是它已经开始有所变化了。
在这本书中，我开始试着讨论这一过程——尝试喜欢自己的工作，或者说开始找寻一份喜欢的工作。我也建议你这么做，因为行动得越早，你理想中的退休生活就不仅有大量的休闲时光，还会有一些美妙的工作陪伴你。
但是现在，你赞同我的这种说法吗？当忙碌于所喜爱的工作中时，幸福就会随之而来；当沉浸在所喜爱的工作中，快乐始终都会
