家庭投资理财2011最新版-第10章
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势就凸显出来了。
表3：投资型保险与传统型保险的区别与联系
比较险种 传统寿险 传统分红寿险 变额寿险 万能寿险 变额万能寿险
保费缴纳方式 固定 固定 固定 不固定 不固定
保单利率 固定预定利率 固定预定利率 不固定 不固定，但通常有一较低之保证利率 不固定
现金价值 固定 依固定预定利率，超过以红利发放 不固定 不固定，但通常有一保证最低现金价值 不固定
投资收益 固定 按公司产生之盈余分配，并无保证红利 实际之收益由保户选择之分离帐户投资项目决定，具波动性 大部分有最低保证之报酬率，实际收益与公司专门帐户之投资收益相关 实际收益由保户选择之分离帐户投资项目决定
保险保障 缺乏弹性 缺乏弹性 通常附有最低死亡给付保证，并可依投资效益增加而增加给付 较大弹性 较大弹性
客户偏好 风险厌恶者 红利分配提高客户之兴趣 客户承担投资风险，具高报酬的可能，适合风险偏好者 大部分有最低保证之报酬率，亦具高报酬的可能 客户承担投资风险，具高报酬的可能，适合风险偏好者
投保投资险所支出的保费相对传统型险种较高：假设传统险和分红险获得同样的保障，传统险需要投保人支付10元，则分红险可能要求投保人支付11元。这主要是因为11元中，10元用来行使保障功能，而剩下的1元则被用于投资；由于投资存在风险，分红险的保费会相应提高。分红险用于投资的1元可能会带来较大收益，从而使整个11元最终得到回报超过传统险的10元。
投资型险种属于中长线投资，长期持有才比较划算，适合有准备的人。保险理财是合理避税的有效途径，投资连结保险及万能寿险是集保障、投资、收益保底三种功能于一身的创新型保险理财产品，可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能。保单质押贷款，如太平盛世？长发万能寿险，可为投保人提供的融资渠道，具有经济附加值功能。2007年4月初保监会发布《投资连结保险精算规定》和《万能保险精算规定》，并要求，个人投连险和个人万能险在保单签发时的死亡风险保额，不得低于保单账户价值的5％，但产品提供年金选择权的除外。且规定，2007年10月1日后不符合新规定的投连险产品和万能险产品不得销售。
投资型保险对公司的资金运用能力要求较高，购买时要注意：
* 保险公司的经营的稳健程度，毕竟保障您投资的安全是最重要的；
* 保险公司的资金运用能力；
* 保险公司信息披露的透明度；
* 保险公司的管理费、手续费提取的计算方法和比例；
* 保险费的缴纳和保险金的提取的限制程度。
五 善用网络金融理财
科技的发展促成了银行服务渠道的创新，给人们创造了更加舒适和方便的生活。电子银行使您足不出户就能获得便利的金融服务，您不必亲自跑到银行网点，只需通过网络、电话、ATM、POS等终端设备，就可以办理存贷款、转账、汇款等传统柜台业务。不但如此，您还能通过上网轻松购物、自动转账、每天24小时汇款。网上银行正逐渐被越来越多的人接受，为了加强对身份的认证，银行还为网上银行客户提供数字证书，客户使用数字证书登录网上银行，可以大大提高网上银行交易的安全性。许多银行的网上银行系统已安全平稳地运行了好多年，为数万名客户提供服务，资金交易也累积达到上万亿元的规模。
尽管银行采取了许多措施保证网上银行的安全，但人们还是要树立必要的安全防范意识，养成正确的上网习惯，尽可能地保护账户安全。
首先，确保计算机的安全。如果电脑曾经下载或打开过一些来路不明的程序、游戏或邮件，要小心一些木马病毒通过这些渠道潜入计箅机。如果利用“中毒”的电脑登录网上银行，一些别有用心的人就能“偷窥”到账号、密码。所以应采取必要的防范措施，保证电脑没有被染毒。有些网上银行还提供专门保护客户终端安全的软件，不妨安装使用。另外，尽量不要使用公共场所（如网吧、图书馆）的电脑登录网上银行，因为那些电脑里可能事先埋伏木马病毒。
其次，正确操作。最好直接输入网址登录，注意识别虚假网站进入网上银行主页时，请仔细检查右下角挂锁图标对应的备案证书信息。正规的网上银行都会在当地的工商局进行备案，可以访问当地工商局网站进行核对。每次使用网上银行后，不要只关闭浏览器，还要点击页面上“退出登录”结束使用。
第三，不要向任何人透露自己的用户名、密码或任何本人身份识别资料。若有人通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号和密码，请格外保持警惕。将网上银行登陆密码和用以对外转账的支付密码设置为不同的的密码，不要在计算机上保存密码，确保密码不容易被别人猜到。
六 手掌中的银行：简单易用的远程理财工具
手机银行，也称移动银行，是利用移动电话可办理有关银行业务。用户可以利用手机来对自己的银行账户进行理财活动，包括账户管理、转账、查询、汇款、银证转账和外汇买卖等一系列的金融理财活动。同时还可以办理各项银行中间业务，如缴交各种费用，水费、电费、煤气费、电费、交通规费等的缴费活动，凡是在当地需要到银行去办理的业务都可通过手机来轻松完成。
目前中国工商银行、中国银行、招商银行等银行与中国移动通信集团公司联合推出全球通的手机银行服务。普通的手机卡并不能支持此种手机银行业务，如果想要申请办理这项业务，必须去更换一张大容量的、能支持该业务的STK卡，更换这张卡的费用为120元。如果已经是全球通的手机用户，可到电信营业厅或银行营业网点购买STK卡；根据不同银行的具体要求，申请相关账户和功能，开通服务后即可使用。实际操作时，每发送一条短信收费0。1元。同时需要注意的是必须使用指定型号才能操作。
第五章 科学规划家庭保险
家庭会面临哪些风险呢？可以从两个方面去考虑：一是家庭财产，比如家里可能会遭受火灾，家里的财产说不准会被盗窃；二是人身方面，如家里人生病或者死亡、子女未来的教育、自己以后的养老等。定期调整保险计划，随着时间的推移，家庭可能面临新的风险，保险需求、收入水平也会出现变化。鉴于此，您可以考虑每隔几年定期调整保险计划和保险产品，从而享受充分的保障。
一 选择适合您的险种
人活一辈子不容易，饱经风霜，历尽艰辛。一生平安当然是最好的，但谁能保证未来就没有什么疾病灾祸？未雨绸缪，还是买点保险，先有个准备为好。不同年龄段的人，对保险的需求也有所不向。买保险时，请注意挑选最适合的保险品种。
儿童：儿童最需要健康和教育这两方面的保障，家长们可以考虑为他们购买健康险和教育金险。健康险是以被保险人的健康状况为基础，以补偿被保险人的医疗费用为目的的一类保险，包括疾病保险、医疗保险、护理保险等。 教育金险具有储蓄功能，相当于为短期的大笔教育支出做长期准备。
年轻人：年轻人应当首先考虑充足的疾病保障与意外保障。疾病险和意外险的费用都不高，这对于没有多少积蓄而开支却很大的年轻人来说，是比较实惠的选择。如果收入还有些节余，也可以为自己的养老或为支持家庭作准备，适当购买养老金保险和人寿保险。
中年人：中年人关心自己现在以及退休以后的生活保障，优先考虑的险种应当是健康险、人寿保险和养老金保险。除此以外，还可以适当考虑规划自己的财富，购买一些具有投资功能的保险，如分红保险、投资连结保险和万能保险。
老年人：随着年龄的增长，疾病慢慢找上门来，老年人更需要健康和生活方面的保障。退休后，尽管可以享受年轻时为自己保险的成果（如养老金保险），但也还需要再购买一些保险，如疾病保险、看护保险、意外保险等。
购买保险时，应当先明确保险目的，有针对性地选择相应的保险品种，尽量将多个险种搭配起来，既可以节省部分费用，也能够获得周全的保障。
二 看清保险合同的条款
买保险时，投保人要和保险公司签订保险合同，这是一份很重要的法律文书，它记载了投保人和保险公司各自的权利和义务，直接关系到保险所能给予的保障程度。在签订保险合同之前，投保人一定要准确理解保险合同中的每一条款。一般来说，保险合同有如下一些基本内容：
当事人的姓名和住所。保险合同中涉及四种人：投保人和保险人、被保险人和受益人；四种人各自的权利和义务大不相同。
保险标的。通俗地讲，就是为什么保险，保险的对象既可以是财产，也可以是人的寿命和身体，它是确定保险金额的重要依据。
保险责任与责任免除（也称除外责任）。不是任何险都能保的，保险合同中通常明确了保险公司的赔付范围，只有在此范围以内，保险公司才承担赔偿责任。例如，财产险一般只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，如雷击、洪水、破坏性地震；另一种是意外事故，如火灾、爆炸。另外，保险合同还载明保险公司不承担赔偿责任的风险项目。例如，被保险人故意将财产损坏、战争使财产损毁等，保险合同将这些情形规定为责任免除，保险公司可以据此不予赔付。
保险期间和保险责任开始时间。保险期限涉及未交纳保险费的数量和频率，所以您得大致估量未来的收入和支出。保险期间如果在这一期限内发生保险事故，保险公司才会予以赔付。保险期间是计算保险费的重要依据。保险责任开始时间则是指保险公司开始承担赔偿责任或给付保险金的时间。
保险价值。保险价值就是保险标的的价值，它是确定保险金额和损失赔偿额的重要依据。对于多数财产类标的，可以利用标的的市场价格来评价标的的保险价值，而有些标的没有市场价格，这时就需要投保人和保险公司双方约定保险价值。如果保险合同里事先约定了保险价值，这种保险就叫定值保险，当发生保险事故时，不管财产的实际价值有多少，都只根据合同中约定的保险价值计算赔偿金额。
保险金额。通俗地说，保险金额就是指保险公司最多赔付多少钱。保险费就是根据保险金额算出来的。比如财产保险，一所住宅的实际价值为100万元（保险价值），保险金额可以低于或等于100万元，但不能超过100万元，否则合同就将无效。而人身保险，由于人的身体和寿命无法用金钱衡量，故由投保人和保险公司双方约定一定数量的保险金额。一般来说，保险金额越高，保险费相应也越多，所以得量力而行，根据自己的收入状况确定适当的保险金额确定为年收入的3到5倍，将意外险的保险金额确定为年收入的8到10倍等。
保险费。保险费率是保险的价格，是保险费占保险金额的比率，也就是购买保险�
