金融学--阅读材料-第49章
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3年，41家银行倒闭案例中几乎90％有存款人发生损失。
再次，FDICIA为FDIC采取行动提供了资金保障。将FDIC从财政部借款的额度从50亿美元提高到300亿美元，外加450亿美元工作资本（working capital），用出售被关闭银行的资产偿还。此外，FDICIA规定监管者必须实施年度现场检查，限制房地产贷款，和制定更加严厉和繁杂的报表标准。
以前，存款人对银行业的信任完全来自存款保险制度，今天，存款人对银行业的信任银行业的更多来自审慎性监管。存款保险是一种事后弥补存款人损失的机制，而审慎性监管是一种事前降低存款人损失的概率的机制。如果这个方案能够有效实施，存款保险制度在很大程度上将成为多余的制度安排。
五、 结论及其对中国的借鉴
有关存款保险的经济理論和存款保险在美国的实践都说明：尽管存款保险制度可以提高存款人对银行业的信心，避免因存款人恐慌而挤兑健康银行，但是，这种机制隐含着严重的道德风险，有可能造成巨大的损失。如下图所示，首先，对问题银行来说，冒险即使失败，结果也就和不冒险一样；而一旦成功，可以重获清偿力。所以，问题银行愿意冒险。其次，对存款人来说，无论问题银行是否冒险、冒险的结果怎样，本金都受到保障；只要问题银行愿意提供更高的利率，存款人也就愿意支持问题银行采取冒险行动。最后，尽管冒险行动多数以失败告终，并且给存款保险造成更大的损失，但是单个的冒险行动能否成功，具有不确定性。有两个原因促使存款保险机构默许问题银行冒险：第一，如果冒险成功，保险基金无损失；第二，即使冒险失败导致更大损失，但这个损失可以推迟到以后，由自己的继任者支付。
金融机构、存款人和存款保险机构的行为及其支付
类似的道德风险同样会在中国出现。一些商业银行近年来努力扩大资产规模，其真实目的就是“为生存而赌博”。据报道，海南发展银行被关闭的前车之鉴深深触动了市区清偿力的广东发展银行的管理层。经过思考之后他们相信，“大而不倒”是国际银行业的惯例，只要把银行规模搞大了，政府就不会让它倒闭。2002年8月更换行长以后，资产规模迅速扩张。2003年，贷款余额增加了52。40％，调整后的资产总额增加了37。79％。同时净损失也从不到200亿元增长到了300亿元以上。
实施审慎性监管可以降低存款保险制度造成的道德风险。一方面，审慎性监管提高了银行关闭标准，避免存款保险机构对失去清偿力的银行采取容忍政策或者在行动过程中故意拖延，尽可能地将银行关闭的损失限制在其股东承担的有限责任之内；另一方面，审慎性监管也预先给予了存款保险机构相当大的融资能力，让它能够有足够的资金用于及时关闭已经造成巨大损失的金融机构，防止它们造成更大的损失。
审慎性监管是比存款保险更加基础性的制度。它不仅是针对金融机构的监管规则，同时也规定了存款保险机构的行动原则。为了降低我国存款保险制度的风险，避免重蹈别国受到挫折的老路，从金融业制度建设的角度来看，确立审慎性监管规则不应该迟于推出正式的存款保险制度。
参考文献
〔1〕Mishkin； Frederic S。：The Economics of Money； Banking； and Financial Markets； 6thed。 Addison…Wesley print； 1997，北京大学出版社影印版。
〔2〕Ritter； Lawrence S。， William L。Silber， Gregory F。Udell： Principles of Money； Banking； and Financial Markets； 10thed。，高等教育出版社、Pearson Education出版集团影印版，2002年。
〔3〕Freixas； Xavier and Jean…Charles Rochet： Microeconomics of Banking，Cambridge； MA： MIT Press。 1997；中译本：哈维尔？弗雷克斯和让？夏尔？罗歇：《微观银行学》，刘锡良主译，西南财经大学出版社，2000年。
〔4〕Kaufman； George G。：the US Financial Systems： Money； Markets and Institutions；6thed。； Prentice Hall Inc。； 1995； 中译本：《现代金融体系：货币、市场和金融机构》，经济科学出版社，2001年。
〔5〕Dewatripont； Mathias； Jean Tirole： The Prudential Regulation of Banks； MIT 1993； 中译本：德沃特里庞和泰勒尔：《银行监管》，石磊、王永钦译，复旦大学出版社，2002年。
〔6〕“央行首次援手股份制商业银行”，《经济观察报》，2004年12月20日。
作者：金融研究所 吴庆
中国反洗钱报告2004
《中国反洗钱报告2004》是由中国人民银行发布的第一份国家反洗钱报告，也是2004年8月中国反洗钱监测分析中心成立运行并接收全国大额交易报告和可疑交易报告后的第一份反洗钱报告。《财经》获央行反洗钱局许可，独家摘发其部分内容。报告全文将由反洗钱局于近期公布。
一、2004年人民币大额和可疑交易报告统计分析
2004年1月…12月，全国各银行类金融机构共报告人民币大额和可疑交易463。91万笔，交易金额累计165820。75亿元，平均每月报告人民币大额和可疑交易38。66万笔、1381。40亿元。其中，人民币大额交易报告460。30万笔，涉及金融165325。29亿元；人民币可疑交易报告3。61万笔，涉及金额495。46亿元。
（一）2004年人民币大额和可疑交易总体趋势分析
2004年8…12月，人民币大额交易报告笔数和金额呈迅速上升趋势。
从报告笔数分析，12月份最高，为351。93万笔；8月份最低，为3。86万笔；平均每月92。06万笔。从报告金额分析，12月份最高，为139978。12亿元；8月份最低，为1093。75亿元；平均每月33065。06亿元。
2004年1…12月，人民币可疑交易报告笔数和金额在1…7月份平稳上升，8…12月份出现较大波动。从报告笔数分析，11月份最高，为10241笔；1月份最低，为136笔；平均每月3012笔。从报告金额分析，10月份最高，为203。16亿元；2月份最低；为1。09亿元；平均每月41。29亿元。
（二）各金融机构报送人民币大额和可疑交易报告情况分析
１、各金融机构报送人民币大额交易报告情况
2004年8月…12月，各金融机构通过联网报送人民币大额交易共计460。30万笔，涉及金额165325。29亿元。
从交易笔数分析，中国工商银行、中国建设银行和中国民生银行报送的人民币大额交易占比较大，分别占报送总笔数的45。81％、37。32％和5。00％。
从交易金额分析，中国工商银行、中国建设银行和中国民生银行报送的人民币大额交易占比较大，分别占报送总金额的63。43％、25。34％和3。64％。
需要注明的是，由于中国反洗钱监测分析中心正式运行并接受全国的大额交易反告和可疑交易报告是在2004年8月，各银行与该系统对接程度不一，上述三家银行报告次数及金额较大很大程度上是因为它们与反洗钱监测分析中心合作时间较早，程度较高。
２、各金融机构报送人民币可疑交易报告情况
2004年1…12月份，各金融机构通过中国人民银行各分支行共报送人民币可疑交易3。61万笔，涉及金额495。46亿元。
（三）全国人民币大额和可疑交易报告地区情况分析
从全国范围看，人民币大额交易主要集中在北京、上海、广东、江苏和浙江。
2004年8…12月，按可区分地区的交易金额进行统计，人民币大额交易在全国各地区分布情况如图五所示。
2004年1…12月，全国各地区报送的可疑交易报告分布情况如图六所示。
二、2004年大额和可疑外汇资金交易报告统计分析
2004年1月…12月，全国各银行类金融机构共报告大额和可疑外汇资金交易431。62万笔，交易金额累计11981。66亿美元，平均每月报告大额和可疑外汇资金交易35。97万笔、998。47亿美元。其中，企业大额外汇资金交易报告137。33万笔，报告金额11019。57亿美元；居民个人大额外汇资金交易报告257。70万笔，报告金额713。61亿美元；非居民个人大额外汇资金交易报告19。96万笔，报告金额96。10亿美元；可疑外汇资金交易报告16。63万笔，报告金额152。37亿美元。
（一）全年大额和可疑外汇资金交易总体趋势分析
2004年1…12月，大额外汇资金交易报告笔数和金额基本呈上升趋势，其间略有波动。从报告笔数分析，11月份最高，为42。67万笔；1月份最低，为25。98万笔；平均每月34。58万笔。从报告金额分析，12月份最高，为1481。56亿美元；1月份最低，为624。84亿美元；平均每月985。77亿美元。
2004年1…12月，可疑外汇资金交易报告笔数和金额在1…7月份平稳上升，8…12月份出现较大波动。从报告笔数来分析，7月份最高，为1。72万笔；1月份最低，为0。80万笔；平均每月1。39万笔。从报告金额分析，12月份最高，为34。05亿美元；1月份最低，为4。35亿美元；平均每月12。70亿美元。
（二）大额和可疑外汇资金交易构成分析
2004年1…12月，在大额和可疑外汇资金交易报告金额统计中，企业大额交易金额最高，占92％，居民个人大额交易、非居民个人大额交易和可疑交易分别占6％、1％和1％。
在大额和可疑外汇资金交易报告笔数统计中，居民个人大额交易笔数最高，占59％，企业大额交易、非居民个人大额交易和可疑交易分别占32％、5％和4％。
（三）大额和可疑外汇资金跨境交易分析
2004年，各银行报告的企业大额外汇资金跨境交易中，流入金额共计2，861。91亿美元，流出金额共计3，056。68亿美元，净流出额194。77亿美元。其中，中国香港特别行政区、美国、日本、中国台湾省、新加坡是企业大额外汇资金跨境交易的主要来源和流向国家和地区。
个人大额外汇资金跨境交易中，流入金额39。56亿美元，流出金额共计9。64亿美元，净流入额为29。92亿美元。其中，美国、中国香港特别行政区、中国台湾省、日本和韩国是个人大额外汇资金跨境交易的主要来源和流向国家和地区。
（四）大额和可疑外汇资金境内交易分析
从大额和可疑外汇资金境内交易的金额分析，2004年1…12月，企业大额外汇资金交易金额共11107。56亿美元，主要集中在广东、上海、北京、江苏、福建；个人大额外汇资金交易金额共计817。65亿美元，主要集中在广东、浙江、上海、福建、北京；企业可疑外汇资金交易金额共计106。24亿美元，主要集中在上海、广东、江苏、山东、浙江；个人可疑外汇资
金交易金额共计46。97亿美元，主要集中在新疆、广东、浙江、辽宁、黑龙江。
2004年企业、个人大额和可疑外汇资金交易金额在全国的地区分布情况如图十三所示。
从大额和可疑外汇资金境内交易的笔数分析，2004年1…12月，企业大额外汇资
