富爸爸穷爸爸-第109章
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建议
富爸爸讲过：“如果想成为一个富人，你需要知道优良债务和不良债务的区别，以及优良开支和不良开支、优良收入和不良收入、以及优良负债和不良负债的区别。”
由于本章主要探讨债务杠杆，你也可以列表对照一下自己的优良债务和不良债务。如果你不大熟悉它们的区别，也可以简单地这样理解，优良债务就是那些每个月可以往你钱包里送钱的债务，不良债务就是那些每月还要从你钱包里掏钱的债务。比如，我投资公寓的债务每个月都能给我带来钱，而我购买住宅的债务（我的抵押贷款）每月从我的钱包往外掏钱。
表格（略）
检查完上面的表格后，或许你应该思考一下，如何处置自己的债务。或许你想减少不良债务，增加优良债务。如果优良债务增加了，你年轻富有退休的几率就会大大增加。但是，切记要小心谨慎地对待债务，就像对待填满子弹的枪一样。
第二部分你怎样才能提早退休（1）
在穷爸爸和富爸爸的身上，我看到了两种截然不同的杠杆。穷爸爸受过良好的高等教育，工作勤勉努力；富爸爸则善于运用多种杠杆，那就是他工作较少，挣钱却远远超过穷爸爸的原因。如果你想年轻富有地退休，掌握杠杆作用就显得尤为重要。
从广义上讲，杠杆作用就是“四两拨千斤”，以少胜多。提起工作、金钱方面的杠杆作用，富爸爸这样说：“如果你想致富，就要少工作、多赚钱。为了做到这一点，你需要一些杠杆形式。”他接着用对比来说明杠杆的重要性，“只知道老老实实工作的人，拥有的杠杆很有限。如果你干活很卖力，财务状况却不见好转，那么你有可能正在充当别人致富的杠杆。如果你有钱存在银行账户或退休金账户里，就有人用你的钱作为他们获取财富的杠杆。”
杠杆无处不在
富爸爸画了下面这张图，来给当时年龄还小的我们说明杠杆原理：
不用杠杆的人
使用杠杆的人
富爸爸说：“杠杆无处不在。人类比动物有优势，因为人类找到了愈来愈多的杠杆。开始时，动物比人类跑得快，但现在人类却可以比动物跑得更快更远，因为人类发明了诸如自行车、汽车、火车、飞机等交通工具作为杠杆。开始时，鸟可以飞翔，人类却不行。现在，人类可以比任何鸟类飞得更远更快。这些都是人类使用杠杆的结果。”
杠杆就是力量
大多数动物只能运用大自然赋与的杠杆，基本上无法获得更多的杠杆，那也是它们最终失去自身优势，而人类主宰地球的原因。当某些人使用比其他人更多的杠杆时，同样的事情也就发生了。富爸爸说：“拥有杠杆的人比没有杠杆的人占有很大优势。”也就是说，正如人类通过发明各种杠杆超越了动物，而使用杠杆的人比没有使用杠杆的人更具优势。简单地说，“杠杆就是力量”。
在解释人类怎样获取愈来愈多的杠杆这个问题时，富爸爸说：“鸟儿利用天生就有的翅膀作为惟一杠杆。人类通过观察鸟类飞翔，运用自己的大脑发现了如何才能飞翔的秘密。一个从美国乘飞机抵达欧洲的人，比划着小船横渡大西洋的人拥有更强大的杠杆。”富爸爸还说：“穷人比富人更少使用杠杆。如果你想致富而且长久拥有它，就需要掌握杠杆的力量。”
人类发明的杠杆工具越来越多，比如计算机、互联网等等，这是令人振奋的好消息。能够尽快利用这些杠杆工具的人，往往就是走在社会前列的人。没有学会使用这些杠杆工具的人，往往就会财务状况不佳，或者需要通过更辛劳的工作勉强度日。如果你每天上班仅仅是为了得到一份薪水，而不是为了获取人生的某些杠杆优势，那就意味着你正在逐步落后于时代。新杠杆工具的诞生速度之快是前所未有的，使用这些新杠杆工具的人就会领先，就会避免像动物那样落后的命运。
与生俱来的杠杆
在纽约学习世界商业史时，我发现5000年前人类就开始利用帆和风能，推动船只渡过宽阔的水面。在这里，风和帆就是杠杆，它们可以让船只走得更远、装载的东西更多，而人类的劳动强度却大大降低了，因此，使用大帆船的人也比其他人富裕。这让我明白，发明工具或者利用自然工具的人更容易致富。今天，我们只需点一下鼠标，就可以比过去任何船只装载多得多的货物和财富，这是因为我们使用了各种新式杠杆。
没有杠杆的人为拥有杠杆的人工作
在人类历史上，落伍者总是那些不能有效利用新式杠杆工具的人。没有这些杠杆工具的人，往往为那些使用这些杠杆工具的人工作，而且他们体力劳动的强度超过了后者。正如富爸爸所说，“没有杠杆的人为拥有杠杆的人工作。”
陈旧过时的杠杆
因为技术源于人类大脑，我们选择的作为交通和交流工具的杠杆形式也与祖先大为不同。今天，除了步行，我们还可以骑自行车，开汽车或者搭乘飞机。我们也可以运用电视、电话或者电子邮件与远方的朋友交流。
正如在交通、交流的杠杆形式上有了更多选择一样，我们现在也有了更多的财务杠杆可以利用。能够利用更多财务杠杆工具的人，就有可能在经济上居于有利位置。运用陈旧过时或者不恰当的财务杠杆工具的人，就有可能在财务安全和财务前景上处于危险境地。现在数以千万的人利用共同基金作为自己的财务工具，准备今后的退休金。共同基金虽然不是一种陈旧过时的工具，但也绝非一个成熟投资者理想的财务杠杆。这些也正是本书想要讨论的问题。如果想年轻富有地退休，人们或许需要用一种更快捷、更安全、信息来源更丰富的财务杠杆，而不是共同基金。
为什么人们不愿使用财务杠杆
具有讽刺意味的是，穷人和中产阶层认为财务杠杆工具充满风险。因此，多数人不愿意使用富人使用的杠杆工具，不愿意使用更快的财务杠杆工具，而更倾向于使用体力杠杆改善自己的财务状况，也就是通过努力工作来获取更多的报酬。富人更富有的主要原因是他们使用财务杠杆工具，而穷人和中产阶层不愿使用，至少他们使用的方式大大不同。
第二部分你怎样才能提早退休（2）
债务能成为成功者的杠杆，也能成为失败者的杠杆
在前一章中，我谈到了运用债务杠杆可以获得带来收益的房地产项目。其中，债务就是我的杠杆。因此，与那些整日劳作、用积蓄或其他资产进行投资的人相比，我能够更大地投资、更快地发展。懂得如何运用债务获取资产的人，比起那些不懂得运用债务获取资产的人具有明显的财务杠杆优势。富爸爸说：“富人运用债务获取财务上的成功，穷人和中产阶层运用债务得到的是财务上的失败。”但是，为了更好地利用债务杠杆工具，人们需要更多财务教育。下一章将集中讨论如何获得这种财务教育。
穷爸爸常说：“不要做债主，也不要做欠债者，尽快付清账单和各种抵押贷款，负债很危险。”这些观念和信条就是穷爸爸终生辛劳，财务状况没有根本改善的部分原因。富爸爸比穷爸爸工作量少了很多，但在晚年的时候却获得了越来越多的财富。富爸爸与穷爸爸的生活截然不同，因为富爸爸懂得如何利用财务杠杆，而穷爸爸却认为那充满风险。
更具讽刺意味的是，穷人和中产阶层认为运用债务购置资产风险太大，但是他们自己却往往用债务买来债务。穷人和中产阶层因为运用不良债务的力量，从而在生活中落伍。富人运用优良债务的力量，促使自己更加成功。工作勤勉、积极储蓄、坚持偿清所有债务的人，在财务上远远落后于掌握利用债务杠杆的人。一般人认为有债务是坏事情，或者根本不利用债务，因此他们大多为了退休而努力消灭债务、增加储蓄。对他们来说，有积蓄却没有债务是一个明智而安全的生活方式。其实，对他们来说更明智的选择应该是对自己进行财务教育。
其他的杠杆形式
为了提早退休，除了债务我和金还曾经利用其他杠杆形式。为了建立一家有11个办公室的公司，我们不得不利用其他人的时间（other peoples time，OPT）建立另外一种资产，这种资产就是公司。在这个例子中，杠杆就是雇员，目的就是使资产产生得更快、发展得更大，也更有价值。
很多人不能更快地富裕，仅仅因为他们存在银行的钱、时间和劳动都只是富人获取资产致富的工具。在很短的时间内，如果不能利用别人的时间（OPT）和金钱（other peoples money，OPM）这两种杠杆，我们就无法获取那样多资产。
除了别人的时间（OPT）和金钱（OPM）这两种可以给你带来资产的杠杆，还有其他形式的杠杆，这确实是令人振奋的好消息。正如5000年前人们利用风帆推动船只航行一样，你也能找到许多能给自己带来帮助的杠杆形式。等到你掌握了杠杆原理并且去努力寻找的时候，就会发现有很多杠杆形式。富爸爸多年前曾经说过：“人类有不断寻求更新、更好的杠杆形式的本能。”仔细想想渔夫花很长时间织编渔网这件事。拥有渔网的渔夫显然比徒手捉鱼更有利。拥有1000英亩土地的农场主，比只有100英亩土地的农场主拥有更多的杠杆，当然也是在他能够管理更大农场这个前提下。电脑更是一个威力强大的杠杆工具，但同样要看是用来做什么事情。
下面就是其他的杠杆形式，你的健康、时间、教育和社会关系等杠杆形式都可能帮助或者阻碍你达到年轻富有地退休的目标。
健康
显然，健康是一个极其重要的杠杆形式，但人们常常只有在失去它的时候才认识到它的重要。如果你身体孱弱，无法享受生活的快乐，那么提早退休又有什么意义？
时间
时间也是一个重要的杠杆形式。人们一旦在财务上落伍，常常很难有时间赶上。如果一个人正在应付财务状况上发生的困难，也就很难抓住突然出现的机会。我常常听见有人说：“他太幸运了！他在恰当的时间处在了恰当的位置。”但我认为，更准确的说法应该是：“他很幸运，因为他受过教育，经验丰富，作好了抓住眼前机会的准备。”
退休以来的休闲生活，甚至大大增加了我的财富。现在我有充裕的时间寻找和发现机会了。
教育
教育也是一个重要的杠杆形式。如果以一生为单位进行衡量，中学毕业后就参加工作与大学毕业后参加工作的人相比，收入差距超过了数百万美元。一个接受了大学教育却没有多少财务知识的人，往往会比那些接受过财务教育、上过或者还没有上过大学的人的财务状况差很多。我曾经遇到过很多大学刚刚毕业就陷入助学贷款债务危机的年轻人。比助学贷款债务危机更糟的是，他们急于找到一份工作，接着又陷入更深的消费债务危机中，这就是虽然受过高等教育却缺乏基本财务教育的代价。拥�
