财富流 -第15章
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在购买房产时，精打细算了没有？
一套更加昂贵的房产需要长期的银行贷款，长期的贷款又会加大免税利息额。在购买第一所房子的时候，你最好不要花太多的钱。为了从税务减免中获得利益，你不需要支付得更多，而分期还款的那部分资金尽量要少。举个例子来说，如果你的税率是28％，那么你贷款中的每一美元都是应该节省的。如果你省下一美元，同时也就省下了28美分的税。但是如果你为了得到28美分的存款花掉1美元，那么你就会失去72美分。其实你还不如把那72美分投资在别处，相信不久它就会变为5美元了。
总结一下：房子只要能让你住得舒适就可以了，住所的美观需要用时间、用心去经营。把你在房子中节省下来的金钱去投资吧，让金钱成为你的佣人，为你服务吧（在下一章，我会给你一些建议）！这样致富的速度就会越来越快了！
5消费适度
我的一位柔道教练卡洛斯（Carlos）的生活就和美国人梦想中的生活完全相同。他在美国赢得了现代综合武术比赛（mixedmartialarts）的冠军，并挣得了一大笔钱。当创造了让人惊奇的纪录后，他就开始在一家俱乐部里以教课谋生。在最初的三年中，他以每年少于15000美元的费用成功地养活了自己和家人。而最近，他刚得到了三个冠军，并在日本参加了最高级别的柔道比赛。如今，他每天的收入可达500~25000美元。
他告诉我说：“在美国挣钱存在的问题就是你每挣一美元自己都会花掉两美元。”
他说得对吗？我买的第一张床花费了400美元。我记得当时的想法是：以后再也不能拿相同的价格买到比这个更好的了。没想到，事情果真如此。如今我买的床，再也不能给我带来更大的空间、更多的舒适和更多的快乐。当然，它们的价格也更高了。
究竟怎么了？我是不是忽视了通货膨胀的影响？其实是成功挡住了我的视线。为了挣得更多的金钱，我放纵自己在沙发之类喜爱的东西上有点无节制的消费。我认为如果我能从消费的东西中获得更多的满足，那这消费也无可厚非，但事实并非如此。
我就用了几年的时间才洞悉到掌握财富技巧的大师们所了解的秘密：当收入增加的时候，要依然保持较低的消费水平。
关于这一点，我们在以后还会更多地讨论到。现在，我们看看迈克·泰森（MikeTyson）的故事吧：
迈克·泰森的悲剧：一个只会花钱的傻瓜
迈克·泰森在其20年的拳击职业生涯中，所获得的收入超过了４０亿美元。但在２００４年３９岁生日之际，他的负债竟然高达38亿美元。他拥有一些资产，如若干幢豪宅、几部名车和一堆珠宝，但据权威人士测算，这些资产的总值不到３００万美元。为了表示我们期望他的状况变好的初衷，我们假设他的资产的价值翻番。但即使那样，他的资产净额也有负的32亿美元。
32亿美元！
这个数字可以使他成为世界上最穷的人。因为这个数字的存在，泰森要比世界上最穷的国家——人均收入２００美元的塞拉利昂——的人们穷１６万倍。
“一个拥有４００万资产的人怎样才能变穷呢？”一个同事问道。
“他每一次比赛都可以挣得几百万美元。任何一个可以挣得百万美元的人都不会变穷的。”我妹妹回答道。
但是无论在何种意义上，他都确实变穷了，而且是非常穷。
可是好像泰森并不这么认为。这种想法也是他可以变得如此之穷的一个原因——挣得快，花得更快。他的肆意挥霍简直可以称得上一个另类传奇。泰森雇用了２００多个人，包括保镖、司机、厨师和园艺工。
请看一下他的部分消费：
·近４５０万美元花在了汽车和摩托车上。
·３４０万美元花在衣服和珠宝上。
·７８０万美元花在个人消费费用上。
·１４万美元购买了两只白色孟加拉虎，并且每年还要支付125万美元的驯兽费。
·２００万美元为他的妻子——女演员罗宾·格温斯购买了一个浴缸。
·一个生日晚会花了４１万美元。
·在1995~1997三年的时间里，在电话的费用上花了２３万美元。
在此我列出这个清单的目的并不是表示对泰森的批评，而是要警告你，当你挣得大量金钱的时候不要如此挥霍！对于那些靠喝奶粉、穿旧衣长大的人，我能理解他们消费的欲望。
追求时尚的第一次尝试
在我１４岁那年，我得到了第一份正式的工作——每个周末在洗车场打工。每个周六工作１２个小时，每个小时１７５美元，每周可以挣到２８美元（包括小费）。用工资买的第一件物品就是一双尖头的带扣靴子。这双靴子价值４２美元，花费了我两周的工钱。但我认为它很值，因为它给了我富有的感觉。
我穿着这双鞋参加了周末的生日宴会。但是不幸的是我被那个过生日的女孩深深地伤害了。无疑，这双鞋是我打扮的重中之重。但是在我踏进房间的一刹那，就有人对我的鞋指指点点，并开始大声嘲笑起来。笑声好像具有传染性，很快就引起了哄堂大笑。显然，那样的鞋已经不再流行，而我却没有任何察觉。那天晚上，我就把那双鞋扔进了壁橱，以后再也没有拿出来过。
为什么花钱的感觉如此之好？（1）
为什么我们想要消费？为什么赚钱多的时候消费的欲望也随之膨胀？
以下是我的想法：当你贫穷的时候，你总是被各种各样想要的东西包围着，但却苦于买不起。一段时间之后，你就会使自己的心态保持平衡。当欲望开始减小的时候，你所拥有的也许会使你感到比较充实。
至少，这就是心理的逻辑。
如果那就是你的思考方式，如果你的致富想法中充满了豪宅、游艇和名表，那么想存钱真是一件困难的事情。存钱是那些成功地积累财富的人所共有的一个习惯。
6喜欢储蓄
富翁们比一般的人都会储蓄更多。当然这是一个相对的比较。我并不是说因为他们的资金多所以储蓄就多。我是说从一般意义上讲，他们储蓄的比例要更大，因为他们都有一个节俭者的心态。
根据《下一个百万富翁就是你》的作者托马斯·斯坦利的说法，百万富翁看起来比我们都要节俭。我对这一点深信不疑（顺便说一下，斯坦利的数据大部分都从国税局和其他政府部门获得）。举个例子来说，对于百万富翁而言，他们大都：
·开着一辆老式的轿车
·购买便宜的礼物
·在家吃饭，很少进饭店
·每隔一年度一次假
·衣服直到磨损了才不穿，鞋一直穿到磨破，鞋底不知道换了多少次。
为了帮助你建立一种节俭者的心态——一种富有者的心态，你必须改变自己的消费心理。你必须让自己了解现实：每一次你购买了贬值的资产，你就会变得更穷。
不停地提醒自己看看购买的那些垃圾：（1）几个月之后变得毫无用处的东西；（2）不会让你感受到任何价值的东西。不妨想一想生命中最美好的事情——和家人一起野餐、和爱人一起散步、和朋友共度好时光——这些都是免费的，对不对？
储蓄资金的方法有很多种。你可以在不降低购买乐趣和购买物品质量的前提下，尽可能地节省金钱。
与其买一些在一年之内就会过时的衣服，还不如买一些质量较好、款式新颖且能使你与众不同的衣服。
与其租一辆支付不起的轿车，还不如找寻一些老式但却能彰显个性的车子。
与其每天出去吃午饭，还不如在办公桌上吃一罐金枪鱼罐头。（这件事情我以前常做。每天中午不和同事一块外出就餐，而在办公桌上吃一罐金枪鱼罐头。仅仅一年的时间我就在这一个方面节省了2500美元。通过把午饭的时间节省下来用于工作，我由此也从编辑升为了出版人。）
不用担心，我不是要你成为一名葛朗台。减少支出的目的是拥有更多收入。我也喜欢一些奢侈品带来的感觉，但是我认为你不必为此支付太多的金钱。
面包总会有的。将来，你会花得更少，浪费更少，节省更多，并且有足够的储备金来享受生活。
7首先满足自己的需要
很多理财专家都建议要坚持财务预算原则。通过对支出进行归类和限制消费，你就能节省很多资金并由此致富。
但其中的问题在于预算几乎从不起什么作用。
预算就像节食一样：它很容易被感知到，但却不怎么起作用。我自己都试着用预算好多次了。我也曾经错误地告诉别人也要保持预算的习惯。但我连一个预算起作用的例子都想不到。
当你做预算的时候，你总是先向别人付钱。就像戴维·巴赫所说：
你要支付房租，支付信用卡公司，支付电话费，交税，等等。你认为自己需要预算的原因就是计算每个月你要支付多少钱给别人，最终会给自己留下多少钱。
所以在月底的时候，你的银行里就不会有任何存款了。每一次你都许诺自己会在下个月有所起色，但是每个月都是同样的结果。不知为何，总是有未知的账单等着你，总是有不可预知的消费等着你去支付，不知不觉两三百美元就没有了。
预算没有起任何的作用。但有些事情可以帮助你：每个月在支付账单之前把一部分的收入存到银行账户中。
不妨把你自己看作一家个人企业，而你所存的钱都是你的私人收入。你在房子和汽车上的消费都可以看作公司的支出。只有存入储蓄账户的那一部分才是你真正的资产。
当然，仅以这种方式思考你的收入是远远不够的。你必须切实行动起来。比如，你也许会从每个月的收入中拿出一部分自动存到储蓄账户中。
从这个意义上讲，首先向自己付款和巴赫所说的把给自己付款放在第二位是同一个意思。他提醒我们政府以税收的形式首先拿走了收入的一部分。在工资存到账户之前，政府就已经拿走了一部分。
不要苦恼，你完全可以通过开设一个税前退休金账户来比政府早一步行动。众所周知的退休金账户包括个人养老金账户（IRAs）、简易员工养老金计划（SEPs）、401（k）s和403（b）s。它们之间的差别我在表32中会详细说明。
为什么花钱的感觉如此之好？（2）
表32401（k）、403（b）、IRAs和SEPs的区别
401（k）s和403（b）s计划
这些计划是为中等规模或者大规模企业中的员工设计的。要上缴的税可以从当前收入中减掉。有时，你的雇主会创造相同的份额进行配套。查看一下你的雇员手册，看看你的份额是多少以及是否可以保留退休金。建立100％的份额好像对你更加有利：不需要任何的付出就相当于把自己的工资翻番。当你退休的时候，你就会感谢雇主给你提供了额外的一笔财富，感谢这些财富给你带来的其他收入。你可以增加的最大的税前金额为：单位：美元
年份401（k）限额403（b）限额50岁以上的增长额2004
200513000
140003000
4000500
1000传统的个人退休账户（IRA）和罗斯个人退休账户（RothIRA
