经济危机下的过冬必备书+谁是最后的-第17章
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4．你储蓄或投资的税后收益率是否大于现在的通货膨胀率？
5．你的支票存款是否付利息给你？
6．你有分散储蓄和投资吗？
7．你是否看重你自己对现行理财规划专题方面的知识？
8．你的配偶（或你）对于有关家庭的财务状况和账务的记录，知道得和你（或你的配偶）一样多吗？
9．你清楚自己每个月花多少钱、存多少钱吗？
10．你每月的收入是否大于每月的开支？
11．你是否会从每次的薪水中存钱？
12．你知道你的净所得有多少吗？
13．你是否会尽快地把高利率贷款和信用卡欠款清偿掉？
14．你是否有投保失能保险，且到退休前万一不幸失能时，它将会给付年收入至少60％的金额给你？
15．你的生命、健康和财产是否都有适当的投保（理赔金额足够应付严重的损失）？
16．你知道你的边际所得税率级距是多少吗？
17．你是否曾经估算过你下一年度的所得税会有多少？
18．你是否至少有一个能够迟延的税的储蓄或投资产品？
《谁是最后的幸存者》 第二部分 掌控个人经济，规划要清晰（2）
19．你是否知道你的退休福利在哪里以及需要多少额外的钱来供自己舒服地退休？
20．你有没有一份最近才审阅过的遗嘱？
2006年进行的一项关于我国信贷消费情况的调查显示，在北京、上海、广东的1500名大学生中，有30％的人表示他们要在毕业5年之内买房，有20％的人表示要在毕业5年之内买车，而关于资金来源，他们大都选择向银行贷款。
随着信用体制的完善，信贷消费在我国越来越普遍，买房、买车甚至购买消费品，都可以向银行贷款。“花明天的钱享受今天的生活”，这个口号得到了许多人尤其是年轻人的认同，但他们中的许多人因此而过度负债，变成了“房奴”、“车奴”、“卡奴”，生活没有享受到，债务危机却早早来临。因此，在贷款之前，我们必须对债务有一个清醒的认识，以免背上沉重的财务负担。
你有多少钱是花在不必要的方面？你打算换一款手机吗？你现在正在用的手机是什么时候买的？它有问题吗？你肯定你有必要买一个看起来比较“酷”的或者稍小一点的手机吗？“需要”并不等于“想要”。贷款消费为“债务危机”的出现提供了温床，而真正将你推向深渊的是心中的欲望。
消费永远应该低于自己的收入。信用卡的出现的确给人们带来了许多方便，但你必须要明确了解自己的财务状况，知道自己挣多少钱，花了多少钱以及都花在了什么地方，做到“只为计划内的消费刷卡”，并记住准时偿还信用卡的欠款。在买房、购车等重大举动之前，你最好能有一个充分的预算，不要因此而变成“房奴”、“车奴”，让全家饿着肚子“享受”今天的生活。
月度金融债务比=月度偿还债务金额/（总收入…所得税…社会保险费）×100％
这个公式计算的是你的月收入和你每月必须偿还的债务金额的比例，这个比例越高，你剩下的收入就越少。
债务一般可分为良性和恶性两种，月度金融债务比在30％以下，则属于良性债务；而月度金融债务比超过50％，则属于恶性债务。恶性负债会使贷款人背上沉重的财务负担，受到大的财务压力，甚至陷入财务上的困境。
50％的比例是贷款人还款的极限比例，如果你的月度金融债务比超过50％，你的还款额就可能超过了你实际的支付能力，你就很容易陷入财务困境。支出才是财富的决定因素，要积累财富就一定要养成量入为出的习惯。
生活的变数颇多，很多风险我们难以预料，有时出现财务危机并不是因为过度消费，而是由于意外或者突发事件，如失业、生病等。为了应对各种突发情况，你手边至少应该有可以应付三个月至半年生活的现金或者活期储蓄。
我们还是来看看武大吧。
武大卖烧饼出了名，钱越赚越多，他觉得现在通货膨胀这么厉害，把钱存在银行简直就是损失，想炒股又怕赔，听说基金赚钱多风险小，就把所有的存款都买了基金。不料股市大跌，基金经理们集体误判市场，造成净值大跌。武大大骂基金经理无能，暗自庆幸自己没有一时冲动听老婆的话炒股票。
基金跌虽跌，但远不如股市损失严重，慢慢放着，总能涨回来。不能赚钱，赔钱总不至于。怎奈天不如人愿，武大的老娘忽然生病要动手术，武大虽说有个弟弟武二，但他生性好动，整日里背着相机天南海北地到处乱窜，日子久了，倒也混了个自由摄影家的名头，收入也还不低，可是全花在了旅费和设备上。
《谁是最后的幸存者》 第二部分 掌控个人经济，规划要清晰（3）
前阵子听说跑到什么荒山野岭里去拍野生老虎，直到现在也不回来。老娘的病是指不上他了，救命要紧。武大咬咬牙，变现！这一下，又是损失惨重。
对老百姓来说，在家里留有一定的现金或活期储蓄是必要的，特别是家有老人的家庭。在某种理财工具利好的时候，许多人把所有的资金都投进去还嫌不够，去年股市大涨时，就有贷款炒股票的人。但经济的波动是很难预料的，一旦出现下跌而你又急需用钱时，就会给你造成短期的财务危机，使你眼看着那么多的资金却一点儿也用不上。
理财顾问通常都会建议家庭将资金三分，其中之一用于不动产；另外一部分投入股市等高风险市场；最后的1/3留作现金。无论风险市场多么火爆，这最后的1/3都不应当动用。但是非常不幸，现实生活中有许多人忽视了这点。
1929年美国大股灾之前，股市一路上扬，巨大的收益使所有的人都失去了理智。
一位名叫惠灵顿的投资者，在1929年初拥有750万美元的资产，他将其中的150万美元用于购买美国国债，并将债券交给妻子保管。他告诉妻子，这些钱是他们以后的生活来源，如果有一天他向她要这些债券，那一定是他已经失去了理智，千万不能同意。10月21日，华尔街股市出现大量抛售，全天抛售量高达600多万股，可这个危险的信号在狂热的投资者眼中不过是一次经济调整，人们依然疯狂地将自己所有的资产抵押变现，用来购买股票和代垫客户资金，以获得高额手续费。10月24日，股市疯狂下跌，一天之内华尔街有11人自杀。10月30日，惠灵顿向妻子索要债券，他需要这些钱追加保证金，用于保护他投入股市的600万美元不受损失。妻子被说服了。一个星期后，惠灵顿投河自尽，连一美元都没能给他的妻子留下。
二、算算你有多少钱
你知道现在你钱包里有多少现金吗？据说多数人都能比较准确地回答，甚至精确到小数点以后。然而却没几个人明确地知道自己有多少净资产。从会计学的角度来说，净资产就是你的资产减去你的负债之后的余额。理财的第一步，就是算清你的净值，而理财的过程实际上就是设法增加资产，减少负债，不断增加净值的过程。
许多人从没有计算过自己的净值，他们最常给自己找的三个理由是：没时间、没兴趣、不会做。第一个理由完全不成立，你能想象一个人会有时间花钱，却没有时间去赚钱吗？算清你有多少钱是你提高收入的第一步，它绝对值得你少看一会儿电视、牺牲一点点睡眠时间。第二个理由同样不成立，有多少人会对赚钱不感兴趣呢？第三个理由，其实还是不成立，因为这个计算过程实际上非常简单，简单得就像是小学生的数学习题。
通过资产负债表来计算你的净资产非常简单，如果你不是拥有无数资产的大富豪，制作你的资产负债表所用的时间一般不会超过两个小时。
首先，你需要依照真实的价格或估计的市价列出你的各项资产。然后将你的资产分为流动性资产、投资性资产和个人资产三大类。
流动性资产包括
现金
在一年以内到期的定期存款
活期储蓄存款
支票账户
证券活期账户
货币市场存款账户
货币市场基金
这些形态的资产应当作为你存放至少三个月的生活费用之用，你很容易衡量它们的价值。同时，这个项目里也应当包括你确定很快能够得到偿还的借给朋友的钱。
《谁是最后的幸存者》 第二部分 掌控个人经济，规划要清晰（4）
投资性资产包括
现金价值终身寿险
一年期以上到期的定期存款
收藏品
公司债券
不动产证券和其他政府机构投资工具
黄金等贵金属以及珠宝等
不动产
公司股份
所有权
审理中尚未拿到的赠与或继承
不动产投资信托
股票
股票分红计划或员工持股计划
可节税的年金
单位信托
政府储蓄公债
政府国库证券（国库券、债券等）
退休金
这些形态的资产通常是作为长期投资，用来积累资金以应付将来可能发生的较大的财务需要，例如养老费用或者子女的教育费用等。因此，从严格意义上来说，短线操作的股票不能算投资性资产。请注意，特别的投资例如古玩、不动产等一般需要专业人士进行估价。
个人资产包括
艺术品、古玩、收藏品（邮票、钱币等）
船舶
汽车
家庭器具（电器、日常器具）
个人物品（衣服、首饰等）
小型的事务设备（电脑、复印机、传真机等）
自用性房产
这类资产一般是让你和家人可以长期使用和享受的物品，因此自用性的房产应当归为此类，而不是归类于不动产投资。只有以赚取现金收入或差价为目的的房产才算是投资性不动产。
计算此类资产的准确价值较为困难，你应当确定是用现在的市价来计算，并且经过了折旧，而不是它们的原始价格或重购价格。在计算此类资产价值时务必保守，更不能将个人感情方面计算在内。另外，计算时要记得扣除出售时所产生的费用及税款。
好了，现在你的资产负债表已经完成了一半，看起来并不是那么困难，对吧？
接下来用相同的方式列出你的负债，并将其分为短期负债和长期负债两类。
短期负债包括
信用卡贷款
各种分期付款
小额短期的私人借款
个人消费性贷款
12个月内应当支付的车贷、房贷等
需要缴纳的各种费用（电话费、水电费、物业费等）以及税款
此类负债一般是指未来12个月内你应该支付的所有款项，也包括未来12个月内该付的长期贷款（如房贷、车贷等）。
长期负债包括
不动产贷款
自用性房屋贷款
汽车贷款
此类负债的产生多数是因为长期投资（如购置投资性不动产）或购置主要的个人资产（如住宅、汽车）。
分别计算出你的资产和负债的总额，然后用总资产减去总负债，就可以算出你的净资产来。一旦算出你的净资产，你应当下决心至少在每年的同一时期检查计算一次，以便密切地关注你的财务健康并制定适当的净资产增值计划。一般来说，将目标定为每年至少增加5％的净资产是比较恰当的。
计算净资产的目的是为了更合理地使用它，而许多人却是在申请贷款时为了向银行提供财力证明，才不得不坐下来勉强计算一下，一旦得到贷款便把这些抛在脑后了。事实上，你应该比贷款给你的银行更关心你的财务健康。分析你的资产以及负债可以让你更加有效地运用你的资产，并将债务置于你的控制范围之内，还可以据此来规划人寿保险以及节税方�
