一生的财富书-第23章

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　　　　３、但要记住，不能动用你的本金。因此，在采购大件商品时你只能采用分期付款的方式。现在计算出大件购置的每月分期付款额。为简便起见，我建议对不动产用１２０作除数，对其他商品用５０作除数。？

　　　　４、列出所有的日常开支。这些支出是拥有经济自由后也必不可少的。你也希望从利息中支付这些开支。参考基本保障计划的支出，但要考虑到，在较高的生活水准上这些支出可能会大幅上升。？？要点？

　　　　首先必须澄清一个重要的基本原则：永远不要杀掉你的鹅，也不要从它身上割肉。绝不要动用你的老本，让金蛋帮助你实现所有的梦想。这意味着你的金蛋必须有分量，以承担梦想的重负。比如说你要买一套房子。如果实现了经济自由，你肯定可以从财产中支出。然而这样会缩减你的财富，而你不想这样做。因此，在购置大件商品时，采用分期付款的方式。这样，用每月的利息收入就能够应付了。？？十二、攒钱与不攒钱的理由？？

　　　　既花钱又存钱的人是最满足的人。因为他同时拥有双份快乐。舍费尔认为，攒钱的理由有许多，但对于不攒钱的人来说，反对的理由也很多。关于攒钱还是不攒钱通常有四个理由：？

　　　　不攒钱的四个理由：？

　　　　１、认为来日方长，现在不需要攒钱。？

　　　　２、希望享受生活，认为攒钱并非易事，而且要做出许多牺牲。？

　　　　３、认为攒钱不重要，且观点坚定不移。？

　　　　４、以为攒钱没有什么好处，低利息、高通货膨胀。？

　　　　攒钱的四个理由：？

　　　　１、富有不是因为收入高，而是因为积蓄。？

　　　　２、存钱是件快乐的事，而且每个人都会。？

　　　　３、对存钱的偏见是可以随时改变的。？

　　　　４、积蓄可以使你成为百万富翁，使你毫不费力地获得１２％或更高的收益。通货膨胀甚至还会帮你的忙。？？要点？

　　　　没有人会纯粹由于挣钱多而发财。只有当你把握金钱时，财富才会产生。很多人误以为，“只要我能够挣大钱，情况就会转变。”实际上，生活水平总是随着收入水平而水涨船高，你的需要总是和你的拥有差不多持平。所以，不积蓄就只能负债。只要还没有自己的下蛋鹅或造钱机器，不管挣多少钱，你仍然只是一台造钱机器。挣得多点花得少点，这话听起来好像并不稀奇，但做起来之后你会发现，存钱非常有趣，非常有意义。存钱要从现在开始。不论处境何等困难，一定要把收入的１０％储蓄起来。留待将来解决储蓄问题只会增添困难。存钱一定要尽可能早。当你发现攒钱这四条颠扑不破的真知灼见时，你一定会欢欣鼓舞。？？十三、收入从何而来？？

　　　　要致富，就是广开财源。如果你已经学会如何挣钱，你首先应当知道，收入是揣到你口袋里的钱。只要未达到预期的收入水平，你就应当专注于既定工作。一方面，你不应当分散力量。合则生，分则亡。另一方面，顺水推舟的事情也不妨去做。舍费尔认为，收入有四大来源和四个步骤：？

　　　　收入的四大来源：？

　　　　１、产品。？

　　　　２、知识。？

　　　　３、服务。？

　　　　４、点子。？

　　　　收入的四个步骤：？

　　　　１、要求报酬。你是否不求索取，只求助人？想一想要求报酬经常是个自我价值观的问题。你创造价值就有权收取费用，这是天经地义的事情。是否认为自己的工作很有价值，取决于是否认为自己很有价值。同一件事，专家收费很高，而你无偿提供，惟一可能的解释就是你缺乏自我意识。专家了解自身价值，而你却没有。我想更直截了当地表达一下：你的生活质量由自己负责，挣钱是你的义务。所以该收钱时就收钱，起码在获得经济自由之前不能如此大方。你看到，成功的取得与其说主要靠能力，毋宁说靠观念。把自己改造成为一个重视自身价值的人，把它写进你的功劳簿。？

　　　　２、集中精力创收。很简单，将你的时间集中用于创收活动。首先明确你在哪些领域能够创收。很多人大概都胜任相同的工作，但只有少数人会约束自己，只从事创收活动。此处同样适用“越快越好”的原则。不要等到万事俱备才动手，要尽快下放大家都能做的工作，把节约下来的时间用于创收。在此基础上进一步下放工作，以集中精力奠定自己的专家地位。只要你挣的钱比支付给助手的多，就不会出现赤字。？

　　　　３、收入并不代表财富。很多人不懂何谓财富：挣大钱并不意味着财富。一般说来，我们的生活水平随着收入的增长而提高。我们的“需求”不断增长，而需求总是奇怪地和收入保持一致。只有依靠资本生活而不需要工作，你才算拥有财富。这时钱为你工作。挣钱并不算富有，掌握钱才算富有。使自己成为赚钱机器或是拥有赚钱机器，区别全在你是否储蓄。？

　　　　４、永不停步。在积累足够的资本之前不要停止增加收入，直到可以靠利息生活。当然，为了免于精疲力竭，要注意适当休息，但在你获得经济自由权之前千万不要停顿。没有比推动一辆停止的火车头更困难的事了。但全速行驶的列车也很难停下来。你不一定总是要开足马力，但在达到目标之前尽可能不要完全停车。？？要点？

　　　　你走哪条路来挣钱，你怎样推销知识或产品，哪些将点子变成钞票，想想，谁还欠你的账，哪些东西可以出售，写下哪些特点有助于致富，哪些特点妨碍致富，就从哪开始。人人都有自己的梦想，抓住每一个属于你的机会，就一定能成功。？？十四、请教理财顾问？？

　　　　大卫·巴赫被各界赞誉为美国最优秀的理财顾问和教育家之一。巴赫认为，雇用一位理财职业人士来帮助你并不是你不称职或懒惰的标志，聪明且成功的人一直在雇用教练。下面是雇用理财顾问的八条黄金法则：？

　　　　１、寻找介绍人。找到一流理财顾问的最好方法是询问你所认识的最富有的人，看他雇用的理财顾问是谁。这个富人不一定是朋友，他与你可能只是熟人，或者甚至是你的老板。多数人在被征求建议时会感到受宠若惊，多数情况下他们会乐于领你去见他的顾问。这里所意味的事情就是他们将代表你给顾问打电话，并把你介绍一番。一般来说，除非你有许多钱，如果没有这种介绍，你很难见到最好的顾问。？

　　　　２、核实顾问的背景。如果你不遵守这条法则，其他事情都无济于事。我不关心一个人看似多么成功，顾问对他有多高的评价，甚至他的名字是不是出现在大楼上。如果你不核实顾问的背景，那么你正在为你招来麻烦。有许多顾问看似成功，但事实上不过是一位优秀的推销员。有些听来一本正经的顾问夸大事实，美化自己的工作经历和教育背景。有些非常有魅力的顾问曾经接到过正式的职业道德投诉，一些人甚至有犯罪记录。？

　　　　３、做好准备。“推销员”几乎总是会找上门来，为了出售一项投资项目，不管你住在哪里，他们都会非常乐于把宣传册送上门来。相比之下，职业理财顾问总是坚持让你去他的办公室，而且你得准备好第一次会面。如果他或她不这样的话，肯定是出了什么问题。真正的职业人员喜欢共同确保你的时间得到有效的利用。？

　　　　４、莫忘询问顾问的哲学。当你去进行第一次会面时，一定要询问这位顾问的资金管理哲学。严肃的职业人员应该毫不费力、简明扼要、条理清晰地解释他或她的投资方法。如果他做不到这一点，那就把这笔生意带到其他地方去吧。？

　　　　５、跟着直觉走。与理财顾问的初次见面就像一次约会，而且与约会差不多，你一般会马上知道会不会继续下去。你内心深处会有一个微弱的声音说道：“我信任这个人，他感觉不错，”或者“我拿不准，”或者“没门儿”，按照你最初的直觉行事。？

　　　　６、准备支付你得到的建议。职业理财顾问不会免费提供建议。你或许认为这一点不言而喻，但在这个因特网世界中，我们已经习惯于赠送的东西或者至少是大打折扣后的东西，许多人实际上真的认为他们可以走进理财职业人员的办公室，分享他或她的经验和知识，而不必花费分文。对不起，这种方式不再管用了。？

　　　　７、如果找不到介绍人，则自己亲自着手研究。首先与全国证券商协会取得联系，索要其免费的小册子《聪明投资》，向他们索要你所在地区有资格认证的人员名单。当涉及到雇用理财顾问的时候，和在其他许多地区一样，格言是“购买者谨防上当”。所以一定要提高警惕。？

　　　　８、从大公司里雇用顾问。当其他因素失效时，规模是最关键的。我的个人建议是你从大型经纪公司或理财策划公司（最好是公开上市交易的公司）里雇用一位理财顾问。公司越大，你将越安全。小型、独立的理财策划人员可能会一夜间消失得无影无踪。美林公司、摩根斯坦利添惠公司、所罗门·史密斯·巴尔尼公司、查尔斯·施瓦布公司和忠诚公司，此类规模的公司哪儿也跑不了，至少不会很快消失。？？要点？

　　　　大公司资产丰富，它们管理着数十亿美元的资产，拥有一整楼层的人员，被称为纪律官员，职责是确保公司内部没人做违法的事情或不遵守职业道德的事情。现在多数大公司都公开上市交易，一位不良顾问的行为导致的负面宣传会使公司的整体市场总额受到影响。所以当我说大公司真的关心客户时，请相信我。它们想让你高兴。它们的确不想让任何人占你的便宜。？？十五、如何储蓄？？

　　　　美国最著名、最成功的投资顾问瑞克·爱德曼，也是《纽约时报》畅销书作者，专栏作家和电台主持人。他的爱德曼财务公司为全美国普通人管理着超过１５亿美元的资金。瑞克·爱德曼研究了秘书、消防员、海军退休军官、家庭主妇、建筑工人、学校老师、药剂师在内的５０００多名普通人获取财富的过程，从中总结普通人致富的经验。他认为，储蓄在积累财富的过程中是必不可少的一种手段，并向普通人推荐了三种储蓄的方法。下面是他所推荐的储蓄的三种方法：？

　　　　１、在你支付这个月的账单前储蓄１０美元到２５美元。然后再支付账单。当你这样做时，你将一文不名，但是通过这种方式，在你一文不名前你将储蓄一些钱。？

　　　　２、停止花钱。通过每月储蓄你的零钱，你将积累２０美元或更多———看上去不用费力。？

　　　　３、使用商场的优惠券，但要正确地使用它们。下一次你使用一张“节省一美元”的优惠券，把这一美元储蓄起来而不是在其他东西上花掉它。通过这种方式你应该能够每月储蓄２０美元到５０美元。？？要点？

　　　　按照爱德曼推荐的方法，用不了多长时间你就会认识到储蓄是多么容易的事，你完全能够做到。重要的不是存多少钱，而是存不存钱，这是一个积累的意识问题，只要你从现在开始储蓄———无论你的钱多么少，也无论你年纪多大，无论是大额或是小额，都无所谓，重要的是把钱储蓄起来。？？？

第六章　财富学名著精华？？金钱与人生？？核心智慧？

　　　　在这本书里