变成有钱人并不难-第39章
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创业贷款：用活政府和银行的优惠政策
刘先生自2000年下岗后一直给别人打工，收入低不说，还要整天看老板脸色行事。后来他产生了自己创业的想法，在经过一番市场调查和综合衡量之后，他决定开家单身公寓。他准备先在劳务市场附近租赁三套旧房，进行改造和简单装修，然后分别租给单身打工人员或外地求学者。按照预算，装修以及购置简单家具的开支为3万元；房主要求一次预交一年房租，三套房子需预付1万元，这样总体的创业启动资金是4万元。刘先生的企业一直效益不好，基本没有家庭积蓄，所以这4万元钱像大山一样挡在面前。他曾一度想打退堂鼓，但单身公寓的良好市场前景又确实让他动心。
犹豫之际，他向一位在银行专门从事信贷工作的朋友求教，这位朋友向他推荐了银行刚刚推出的一项叫做创业贷款的新业务。在朋友的指点下，他以自住的房改房作抵押，到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后，刘先生才发现这种贷款不但手续简单，而且还享受20％的下浮利率。依靠这笔创业贷款，刘先生的单身公寓很快开了张，并且生意非常红火，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在2000元左右。他颇有感慨地说：过去只知道大企业才能贷款，没想到如今我们这些下岗职工也能享受到贷款待遇———有政府和银行的支持，我们再也不会为创业资金犯愁了。
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达到一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为一年，最长不超过三年；为了支持下岗职工创业，有的银行对创业贷款的利率进行适当下浮；许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60％的政府贴息。
抵押贷款：押上别人的产权自己发财
赵先生原先是一家工厂的司机，去年单位实行买断工龄，他在拿了一笔补偿金之后，成了一名失业人员。这时，赵先生所在的地区开始动工建设高速公路，土建工程需要大量的工程车辆，而现在工程承包者多数不自己购买车辆，而是通过租赁车主的车辆，然后按工作量向车主付酬的方式解决。赵先生经过一番调查后，觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道，但买车需要一笔不菲的资金，一辆最便宜的自卸车也下不来8万，而他手中仅有2万多元买断工龄的补偿金，所以他只好求助银行。
在银行工作人员的帮助下，他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆15吨自卸车，并以拟购车辆作抵押，和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后，在交了2万多元首付款后，他便把这辆新车开回了家，并很快在工地承接了土方工程。如今，赵先生又雇了一个司机，一天工作十多个小时，每月的收入达到8000多元。他对未来充满了信心，他说照这样下去，一年的时间就能挣回买车的本钱，到时还上贷款，再赚的钱就可以装进自己的腰包了。
抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你用着，汽车你可以开着，但严格地说，产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70％，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60％，贷款期限最长不超过10年；因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车运营，可以和赵先生一样办理汽车贷款，此贷款一般不超过购车款的80％，贷款期限最长不超过五年。
质押、保证贷款：挖掘你的其他信贷资源
李女士想开一家某品牌化妆品的连锁店，按照总部的要求，需要交纳5万元各种费用。她手中有1万元现金，并且有一张5万元的定期储蓄存单，本来打算办理提前支取，但银行工作人员提示，提前支取会造成较大的利息损失。在这种情况下，银行理财师向她推荐了一个理财网站的“提前支取和办理质押贷款哪个合算”的计算工具，李女士登录网站，按照提示输入2001年12月1日存入、本金5万元、三年期定期、计划在2003年12月1日办理提前支取，以及存款时三年期利率2。70％、当前活期利率0。72％、贷款利率5。04％和贷款期限0。5年等信息，点击“计算”，网络计算器的计算结果显示：你办理质押贷款比提前支取多收益2244元。于是，她便办理了质押贷款，既及时筹齐了创业资金，又避免了提前支取的利息损失。
存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80％，一般情况下，到银行网点当天即可取得贷款。另外，近年来各银行为了营销贷款，提高效益，在考虑贷款风险的同时，对贷款质押物的要求不断放宽，除了这种存单质押贷款以外，以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到可用于创业的个人贷款。
国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐，为了方便广大国债持有者，中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》，按办法规定，1999年（含）后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90％；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果争得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。
保单质押贷款是以银行认可的人寿保险保单作为质押，从银行获得个人贷款的一项新业务。借款人如果持有寿险保单，并且有稳定的收入和有按期偿还贷款本息的能力，便可办理此项贷款。个人保单质押贷款期限最短为半年，最长一般不超过三年，同时不能超过质押保单的缴费期限。另外，持有人寿保险单也可以向开办此项业务的保险公司直接提出贷款申请，因为近年来由于急需用款等原因而要求退保的客户不断增多，保险公司又不想失去客户，所以便有针对性地推出了保单质押贷款业务。此种贷款的期限一般低于银行保单质押贷款，贷款金额不超过保险单当时现金价值的80％。对投保户来说，办理保单质押贷款后，仍可享受被保险的一切权利。
如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的妻子或父母有一份较好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万左右的保证贷款。而且这种贷款不用办理抵押、评估等手续，如果你有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得批准，从而较快地获取创业资金。
需要提醒大家注意的是，无论办理哪种贷款，均应按照合同的要求按期偿还本金和利息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物、追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，有不良记录的借款人会被各家银行联合“封杀”。常言说有借有还，再借不难，按期还款能提升个人的信用指数，也为日后的贷款扩大经营开启了方便之门。
第五部分 家庭创业奔小康11。创业秘诀：比别人早到五分钟
拿破仑所向披靡，威名远扬，他有一句名言：我的军队之所以打胜仗，就是因为比敌人早到五分钟。打仗是这样，早到五分钟会抢占有利地形，从而获取胜利的筹码；商战如实战，创业中比别人早一个月乃至早几天抓住商机，同样会成为创业的胜利者。
我的同学张力从卫校毕业后一直找不到工作，看到如今创业热潮一浪高过一浪，于是便想自己干点事业。虽然缺少创业资本，但他有一股“初生牛犊不怕虎”的闯劲，并且商业嗅觉非常灵敏，他便根据自己的特点，琢磨起了本钱小、调头快的小本经营项目。
去年，非典型肺炎的出现在社会上引起了一阵恐慌，当地药店的体温计全部脱销，多少钱也买不到，许多市民非常着急。他发觉这就是一个绝好的赚钱机会。于是，他立即寻找体温计的进货渠道，可转遍了市内所有的医药器械批发商，最后还专门跑了省城，均没有找到现成的货源。
后来，受从网上查资料的启发，他打开了百度搜索引擎，打上“体温计”、“厂家”、“供货”等复合搜索字样，结果得来全不费功夫，从搜出的网页信息中，他轻松查到了江苏某县仪器厂有体温计现货出售。他立即用电子邮件和该厂销售部取得联系，经过一番E来E往，讨价还价，他和厂方达成了购货意向。此后，他向父母借了2万多元，按照厂家的要求，使用刚刚开立的工商银行网上银行办理了网上汇款，仅仅几秒钟的时间，资金就打到了对方账户中。
四天后，厂家用快件发来了1万6千支普通水银体温计和1000支电子体温计。当时，全市只有他手中有体温计现货，虽然物以稀为贵，但他没有漫天要价，发不义之财，而是根据自己的进货成本，每支体温计适当加价进行销售。由于他售价合理，产品质量有保障，所以1万多支体温计很快销售一空。他自己赚了2万块钱，又为市民防“非典”做了贡献。
半个月以后，许多人盯上了这个赚钱项目，纷纷效仿小张，想方设法购进大量体温计，但此时的市场已经“今非昔比”。一是“非典”疫情减轻，购买体温计的人数减少，二是小张的1万多支体温计已经使当地市场基本饱和，后来的进货者因为落后于市场节拍，结果造成了货物积压。
初次尝到了利用信息技术快速寻找商机的甜头，张力几乎天天泡在网上研究和分析市场。他看到“非典”过后，人们的健康观念转变很大，各大读书网站上健康类书籍一度名列畅销书排行榜前列，于是，他利用自己刚刚赚到手的2万元钱，申请建立了一家健康与教育畅销书销售网站，专门经营“非典”之后人们喜欢看的健康类书籍，并经营教育书籍和学生模拟试卷。今年高考和中考前夕，他和学校的局域网以及部分网吧搞了一项“浏览教育畅销书销售网，免上网费”的营销活动，他借此推销江
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