史上最强信用卡知识讲座-第8章
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本来定位就是半中半洋，当然可以收外卡。
交易网络还没有接轨，没办法
问
楼主知道不同银行的透支取现的利息大概多少么，我现在
用的是中行的不能透支取现，看完楼主的帖子我估计我的
不是信用卡，怎么卡号也是16位的呢，真是好贴！
答
一般普卡最高两万。金卡五万封顶…央行规定的。在这两
条线内，各银行依各自对申请的信用评价，给予的额度也
不同。
是不是信用卡，只需看卡片右方的标记即可，有V；M的就是
标准信用卡。
问
信用卡现在还不是很实用，对普通的人来说。经常出差、
出国的人可能会游泳一些。如果你总是在一个城市，你不
是特别有钱，也不是特别没钱，那么我觉得信用卡没有什
么时机涌出，普通的阶级卡就可以了。
答
这个月，截止目前，我已刷了2100元，
即使是现在，要我拿出这么多现金消费也是挺困难的，
若在以前，又该捏着空空的皮夹等发薪日，哪儿也不敢去
，什么也不敢买。
现在我仍然很笃定，明天要和MM去一家新发现的餐馆。
也许信用卡对很多人都没什么实用价值，对我则不同。
问
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV码（也叫末三
码），那是网络交易的要件，得到卡号，有效期，末三码
即可上网刷卡，视同本人。任何发卡行的密码都只适用国
内，在国外网站刷卡都不需密码。所以建议你拿到卡后记
下末三码，拿刀把末三码刮掉，就不用担心收银员会盗取
你的卡的资料了（签购单上会记录你的完整卡号和有效期
，商家有心的话就可以收集起来卖给他人，但是若没有你
的末三码，基本上还是安全的）。
我也刚拿到信用卡，这太可怕了，请问楼主，这种事情发
生过吗？
答
在我们公司太常见了，
我们母公司在台湾是上市公司，母公司的客服为客户电话
刷卡，只需客户讲出卡号和有效期，即可为客户刷卡缴帐
单。
原则，若你不是自己的信用卡缴款，需要持卡人填同意书
并签名认可，但不见得每个人都会这么做。
所以有时候客人气冲冲打电话来问，为什么缴了钱，电话
还是被停机，进入系统查询备注一看：（卡号）X年X月X日
线上刷卡NTD3000，持卡人否认交易，已退至帐上。
只要你坚决否认就可以了。就这么简单。
问
我最近要注册一家自己的公司，自己拥有的公司股份可不
可以用来申请信用卡啊？公司成立以后我的收入如何计算
啊？难道我自己给自己开的收入证明银行也能认可？可不
可以办那种以公司信用做担保的信用卡啊？
答
只要有相关证据证明你是公司法人，再加上相关财力证明
（公司营收相关证明也可），金卡不成问题。
…
中国信用卡的美丽谎言
□吴向宏
在美国等西方发达国家，如果你的信用卡失窃了，你可一
点也不必担心。美国法律有规定：信用卡被盗用，只要在
失窃后（或盗用行为发生后）24小时内进行了挂失，则无
论被盗用的金额多大，持卡人只负担最高50美元。英国也
有类似的法律，规定持卡人最高负担50英镑。其余部分，
除非银行能证明商家有明显的过错，否则全部由银行负担
。事实上，许多银行自觉执行的条款，比上述法律规定更
为优惠。不但挂失时间大大放宽，连那50美元的赔偿也由
银行一并负担了。也就是说，银行用自己的信用，为所有
信用卡消费进行了全额的担保。
在中国，信用卡被盗用的损失却全部由消费者负担。这让
我们醒悟到，虽然中国市场上也流通着许多叫“信用卡”
的小塑料卡片，但那张卡片背后，并没有银行的信用担保
。说白了，我国信用卡的“信用”二字根本名不符实，完
全不能和发达国家的信用卡相提并论。后者才真正具有“
见卡如见银行”的魔力。
我之所以要挑明这一点，是因为我国有人喜欢援引“国际
惯例”，来为银行的一些收费行为辩护。例如，两个月前
的银行卡年费风波中，有人就宣称“银行卡收年费是国际
惯例”。最近，在深圳等几大城市的商家“拒卡”风波中
，又出现了类似的论调。
商户认为银行方对刷卡消费收取的手续费太高，要求降低
。而银行界则有人反诘：国际上刷卡消费的费率普遍在2％
，我们比他们低一半了，还让我们降？
这些人引用的“国际惯例”并不准确。当初年费风波时，
众多专业人士（包括笔者本人）就指出：国际上大多数借
记卡和许多贷记卡（信用卡）都是不收年费的，所谓收年
费是国际惯例不能成立。这回，他们援引的费率“国际惯
例”也一样有猫腻。比如在美国，零售商的信用卡刷卡手
续费通常是0。20美元底价加上消费额的1。6％，平均的确在
2％左右。但是借记卡的费率通常低到每项消费0。4 美元，
也就是说一次消费100 美元，实际费率仅仅为0。40％。哪有
什么“普遍在2％左右”之说？不要忘了，中国目前使用中
的银行卡，绝大部分正是借记卡（需要输入密码），应当
遵从的是借记卡的较低费率。
但这些细节上的出入，还并不是问题的核心。核心是做生
意的起码准则，即，一分钱一分货。如果你希望在收费上
和国际接轨，则你的产品、服务的内容和质量，也就必须
能够与国际接轨。中国的商业生活中，恰恰有许多这样的
东西，价格倒是与国际接轨了，内容却和国际上的东西完
全不是一回事。我们的所谓“信用卡”，不幸也是这样一
件美丽的谎言。
今天，国内的一些公关宣传文章仍然想让大家相信：信用
卡的主要意义是让人们能够提前消费或透支消费。进而，
这些文章就把中国信用卡产业发展滞后的原因，归结为“
中国人缺乏提前消费的习惯”。这类观点纯属误导。无论
从信用卡的起源还是从现实看，透支都只是它的辅助功能
。以银行信用为消费者和商家提供交易安全的保障，才是
信用卡业务的核心。
使用信用卡，实际上很多时候比现金要麻烦。凭什么让消
费者和商家去不辞麻烦地刷卡，而且愿意为此支付额外的
费用（手续费、年费等）呢？首要理由正是信用卡提供的
安全性。除了前面说过的，免除被盗抢的风险外，还包括
其他的交易安全。例如，在许多交易中，消费者要先付钱
或者定金，然后才能见到货品或得到服务。有些时候，最
终的货品或服务与样品不符，甚至存在瑕疵。这种情况下
，如果是在发达国家用信用卡购物，消费者可以享受到彻
底的无风险退货。
银行会直接把货品的钱打回到消费者的帐户中，剩下的事
情，银行再去与商家解决。这种信用安全机制，对诸如电
视购物、电话购物、邮寄购物等消费方式尤其重要。在中
国，这类邮购交易往往成为骗子们呼风唤雨的场所。而在
信用交易机制下，对那些有欺诈嫌疑的商户，银行从一开
始就会将其排除在可以接受信用卡的商户之外。
对商户来说，信用卡也提供了交易安全保障。比如，一个
人用信用卡租了一辆车而撞坏了，商家可以（在信用额度
范围内）先从银行得到全额赔偿。即使数额远超过这个人
的实际支付能力，甚至导致这个人破产了，损失也只是银
行的。
又比如，旅游、娱乐、休闲等行业，经常要接受消费者的
预订，商家有被“放鸽子”的风险。但如果消费者是用信
用卡预订的，商家发现消费者爽约，就可以直接从卡上收
费。
而我国的银行从开办信用卡业务伊始，便一直在想法设法
规避自己的风险，一直拒绝提供真正的信用担保。最初的
所谓信用卡甚至要求消费者以存款质押。
直到今天，中国的信用卡也还不过是一种付款时间上有所
延迟的借记卡而已。更何况它的服务质量也远未达到国际
水平。它有什么资格在收费上向国际标准看齐呢？
终于知道为什么有的朋友说申办招行的卡会发两张下来。
那天一个招行业务员来我们公司游说了一圈，
他走后我手下那帮啥也不懂的小孩纷纷来申请公司开收入
证明办卡，
随便聊了聊，就发现一件无耻的事情：
填申请书时，业务员指定他们在VISA普卡和MASTER普卡都
打上勾。
这样核卡，不核两张才怪！
同一家银行的发的信用卡，不管多少张，都视同同一帐户
，共用信用额度。
如果各张不同的信用卡，彼此间功能有很大差距，比如招
行的百盛联名卡与携程联名卡，那样办两张卡还是有意义
的。
但是同样是普卡，对于二十几岁，没有出国机会的年轻人
，MASTER和VISA有什么差别吗？有必要拿两张一样的卡，
从同一个帐户提款吗？
真是无耻。
我的招行携程金卡办下来了，打算金卡持卡满三个月后去
把原来那张普卡剪了。
问
招行还有“一卡通”金卡，要收取年费20元和管理费10元
。这个到底好不好呢？
答
一卡通金卡的特色。请注意帐户有五万资产才可申办。
基本上，对于穷人没用。
特色：
综合理财
“一卡通”金卡可同时开立人民币、美元、港币、日元、
欧元、英镑等币种的活期、定期等各类综合储蓄理财账户
，全国30多个城市通存通兑，转账汇款，方便快速。
投资服务
持有“一卡通”金卡，能方便进行中国证券市场A、B股、
开放式基金、各类保险、外汇以及凭证式国债等投资，获
取丰富、及时的投资理财资讯。
全球通行
“一卡通”金卡可在全球200多个国家和地区有VISA或
Mastercard标识的2000多万家商户刷卡消费、在近百万台
自动柜员机上提取当地货币；同时，可在国内有“银联”
标识的特约商户刷卡消费或在自动柜员机上提取现金。
居家理财
缴费、旅行、教育，这都是您居家生活不可缺少的一部分
，您无论在何地，无论在何时，一台能上网的电脑、一部
电话或一部手机，“一卡通”金卡就可以提供自助缴费服
务，工作娱乐，全不耽误。
网上消费
招商银行网上商城，是国内最大的网上购物消费和娱乐中
心，使用“一卡通”金卡网上支付功能，可享受诸多网上
消费便利和优惠，其乐融融。
自助贷款
“一卡通”金卡可为您提供7X24小时的自助操作发放贷款
服务。
多渠道服务
您可通过银行柜台、电话银行95555、网上银行
（cmbchina）、手机银行、掌上银行、自助查询
终端等交易渠道，全面享受“一卡通”金卡提供的转账、
汇款、投资、融资等各类理财服务。
优惠汇率
您持卡周游世界，可为您提供优惠的外汇兑换汇率。
挂失即时生效
如果您的卡片不幸被盗或遗失，无论您身在何处，也无论
何时何刻，都可通过登录招商银行网上银行，或在境内致
电招商银行全国统一客户�
