史上最强信用卡知识讲座-第5章

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偿部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的

贷款利息”。两种方式相比，持卡人按前一种计息方式就

要比按后一种多支付一部分利息，也就是已偿还部分自记

账日至还款日的利息。

我们不妨举例来看，假如张先生的账单日为每月5日，到期

还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单

包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账

单周期张先生只有一笔消费——8月30日，消费金额为人民

币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人

民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于9月23

日前，全额还款1000元，则在10月5日的对账单中循环利息

＝0元；若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100元，则

按照不同的算法，10月5日张先生对账单的循环利息分别为

：

招行信用卡循环利息＝17．4元。

具体计算如下：1000×0．05％×24天＋（1000－100）×0

．05％×12天＝循环利息17．4元

牡丹贷记卡循环利息＝16．2元

具体计算如下：（1000－100）×0．05％×36天＝循环利

息16．2元

前一种计息方法比后一种计息方法多出来的利息，恰好是

已偿还的100元从记账日至还款日的利息，即100×0．05％

×24天＝1．2元

记者了解到，目前两种计息方式在国内并行，不过一些不

了解其中详情的持卡人就会同银行发生误会。今年6月，招

商银行信用卡持卡人冷先生就因只少还了0．28元，就付出

月息10．7元的代价。冷先生拿到当月的对账单，发现有10

．70元的循环利息。看账单，上月应还731．28元，实际还

款731元，未还0．28元，一个月竟然计息10．70元！这让

他备感费解。当冷先生向招商银行询问时，银行的工作人

员清清楚楚地告诉他，只要没有全额还款，不论已还多少

，都按全部应还款（731．28元）计息。

两种计息方式是否都合理呢？记者发现，中国人民银行《

信用卡业务管理办法》关于免息还款的条件没有细节规定

，由各个银行自己规定。工行牡丹卡中心业务管理部的韩

旭升经理介绍：“在国际上两种计息方式并行，不过主流

的做法还是趋向多收利息的这种做法。因为按照约定，持

卡人应该在还款期限内全额还款才能享受免息待遇，只还

其中一部分可以视作一种违约行为，计息是银行的警告性

措施。而银行把一笔消费信贷看做一个整体，因此也要对

已偿还部分计息。”

问
楼主，我用招行的普卡，有一两次没有在3号还清（我是一

卡通自动扣款，当时没有注意，造成余额不足），但是好像

并没有被扣利息。
另外，我问招行的免费热线，他们说如果没有全额还款，

按照第一笔消费的日期计算利息。比如，你应还款2888元

，实还款2880元，该月第一笔消费如果是800元，则按照消

费日期计算800元应付的利息，如果第一笔消费是8元，则

按照8元计算。楼主说的冷先生是不是当月只有一笔消费呢

？
答
洠уe，應當是按當月第一筆消費開始計息的，因為當月總

消費額是一個整體。
舉例中應當是只有一筆消費，　這樣比較直觀明白。

问
楼主好人，大家的问题都这么认真地回答，小猫有个问题

请教：我在网上申请国外的学校，需要网上交申请费，请

问应该办张什么样的卡（我同学说中国银行的不错）。而

且我是学生，好像不能办卡，是不是要父母去办，还要交

什么抵押金是不是！
答
一般只需雙幣種的信用卡就好，看學校接收VISA還是

MASTER，招行建行都有雙幣種的。
雙幣種卡的結算方式是：（國外使用）以交易當地貨幣結算

，將消費金額依當天匯率折成USD記賬。然後繳帳單時你可

以選擇用USD還，或申請電話以RMB購匯還。
我相信中國銀行有不錯的卡，不過我個人對中行洠Ш酶校�

個人認為雙幣種是最方便的了，國內外都通用，缺點是不

能很好地規避匯率風險。
長期在國外工作生活的話，還是請教一下中國銀行的辦卡

業務員，辦一張美元卡或歐元卡等國際信用卡。
如果洠в泄ぷ鞯脑挘�銀行核卡會不容易，核了也不會給高

額度，在國外一下就花完了，最好請父母申辦主卡，你持

副卡。副卡的消費是記入主卡的帳單，如果是雙幣種，你

在國外消費，你父母在國內用RMB購匯還款就OK了，也不用

帶N多的現金出去。申辦時最好附定存，房，車的產證作為

財力證明，這樣比較容易拿到高額度。
順便說一下，我們公司前一陣很多基層職員辦卡被拒。除

了年齡、薪水和職位都不高之外，還有重要的原因是年資

太低，在一家公司起碼工作半年以上再去申辦，成功率會

較高

问
好，决定办一张招行携程联名卡。请问楼主一般应该向银

行提供什么材料？招行上海网点多吗？还款方便吗？
答
本市戶口只需，單位開立的在職暨薪資證明，本人ID影本

，詳細填寫銀行的申辦資料。
這是最簡單的。如果需要補資料銀行會通知你，不過那代

表有麻煩了。
如果需要較高額度，需要主動附財力證明，如77樓所述。
招行網點不是很多，但自助銀行的自動存款機都可以用。

我是辦了一卡通自動轉帳還款，基本只要看一卡通餘額夠

就OK了。

樓上居然有AE，羨慕，而且AE的卡都很漂亮

问
这样好的文章现在才看到真是可惜。我想问问楼主，这样

是否合算。本人现在德国。在这里对于学生有一个银行可

以这样办理。有年费，每个月1欧元，一年共12欧元。可同

时得到两张标准信用卡，Visa和MasterCard。有1000欧元2

个月免息透支的优惠。但是没有附属卡。得到的Visa和

MasterCard是使用同一个银行账户，每个月有明细账单。

办理这样的卡合算吗？谢谢
答
你所说的，让我想起以前台湾报纸上批评银行为冲发卡量

不惜牺牲消费者利益：
“申办一张信用卡，有的银行干脆一下核两张，收到卡后

要剪掉一张卡，客服中心会百般阻挠，只好放起来，时间

长了就忘记了，等到扣缴年费时就后悔莫及了。“
其实两张卡有用吗？每张都要缴年费，依国际标准做法，

两张卡还共同信用额度（一张卡两千额度，两张卡还是两

千额度），除非你去的地方当中真的有很多阵营分明，要

么只收VISA，要么只收MASTER，不然两张卡对你没有任何

好处，只是为银行创收罢了。

再来说说迷你卡，
四分之三于普通卡的体积真的很诱惑喜欢时尚的人，银行

也很乐意看到年轻人积极申办，因为这个族群动用循环利

息的机率更高。
不过迷你卡一直以来，争议多多，
核迷你卡，一般是发一大一小共两张卡，因为小卡虽可用

于刷卡机，但无法用于提款机，必须于大卡配套用。
记得一件事，掉了一张卡，两张要一起挂失，一起补。
银行大力推广迷你卡的时尚携带法：
挂在胸前…手机也在胸前，于是被消磁；
挂在腰带上，别在胳膊上，撇开那白痴劲不说，掉了还不

知道什么时候掉的。
银行赚到了挂失费和补卡费。
还有信用卡毕竟是塑胶制品，不耐磨，常常刷卡的话，半

年后再漂亮的卡也磨得很难看了，免费换卡需等三年以后

，所以时尚的MM们一定会申请换新卡来保证品味，银行又

可以笑不动了。
现在招行的迷你卡是VISA版的，
未来大家一定有机会见到MASTER版的，长条形，更迷人。

问
问个问题！
我在8月办的是招行的；9月来的帐单有102元；我申请的是全

额付款；但现在都9月末了；我查我的信息。怎么还没有付掉；

会不会加我利息啊；有50天免费期；我不知道招行是怎么还

款的？是50天之后还是帐单到后就立即扣掉？希望解释！？？
答
如果我没记错，招行信用卡有三个结帐日，依客户申请日

期为客任选一个，以后客户可以要求变更，但仅限一次。
自动还款设置有两种，一种是全额扣缴，另一种是只扣最

低应缴金额，可以通过招行网站或800变更还款方式。

我的结帐日是五号，最后缴款日是23号，我设置的状态是

全额自动还款，招行会在23号下午五点左右进指定帐户一

次扣缴，若帐户余额不够，也会全部扣完，其他留待自己

补缴，但不享有免息还款期（若帐户余额低于最低应缴就

麻烦大了）

楼上的朋友，
1，请确认你的最后缴款日是哪一天。
2，请确定你设定自动扣缴成功（若成功，帐单上会写明指

定帐户及预计扣款时间）
3，请确定你设定的是“全额自动还款”
以上三样，可以到creditcard。cmbchina/查询

，登录方式为“身份证号”＋“信用卡查询密码”，
也可拨8008205555，进入主选单后按五查询帐户讯息。不

过建议选人工服务。

有任何问题，打电话给客服，我自己是在其他客服中心做

Leader；以我的专业标准，招行客服还算不错。
相关链接：creditcard。cmbchina/
…


史上最强信用卡知识讲座（转贴自Mop，非原创）　续三

字节aizb　2005…6…21　23：09：04发表于房地产门户…

搜房网》业主论坛》　世纪春城业主论坛　

sjcc。sz。soufun
问
有时候相同的东西中国和外国有差别不一定就是中国不好

。譬如说密码验证，在英国是去年年底才开始推行的。借

记卡以前是只有磁条没有ic芯片的（信用卡一直是两者都有

），只能用签名验证。而今年后半年银行就给用户统一换了

有ic芯片的新卡。半年前几乎所有的超市都只接受签名验

证，而现在大部分超市都已经装备了带密码键盘的pos机器

。
相关链

接：ukpersonal。hsbc。uk/hsbc/personal_b

anking/credit…cards/chip…and…pin
答
信用卡应不是一直有IC芯片的吧，IC芯片的出现要远远晚

于磁条卡。

问
我想问一下，我是导游，是没有底薪的。公司不会开什么

薪水证明，这种情况怎么办啊？谢谢~
答
如果你搞得定HR，应当不难开；如果不行，请他开过去一

年你从公司领的总收入。如果这也不行，那就在职证明＋

定额存单／房产证／车产证

问
想问下楼主哪种信用卡或者借记卡国外取现金手续费最低

？我有张中国银行的是3％　
还有信用卡的信用度可以调吗？我问到好象有个最低限度

就不可以再往下调了，打算换成一张国际借记卡，那样安

全
答
很抱歉没有做过这方面的研究，但记得似乎3％是央行规定

的。国内来说，最贵的是招行，手续费RMB30起。或者，请

本帖内信用卡中心工作人员来解答一下同业状况。

问
哦～楼主还有个问题，ＭＡＳＴＥＲ　和ＶＩＳＡ　很多

店里面都是两个可以用的，但是非要比较一下哪个接受的

店比较多一点？
答
VISA…全球2200多万家商户，超过80