中国民间股王的投资秘笈:股王兵法-第3章

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概括来说，一个好的商业模式要符合五个方面的标准：定位要准、市场要大、扩展要快、壁垒要高、风险要低。

股市的中级风险是上市公司的变化产生的；比如上市公司的商业模式跟不上时代的变化；业绩大幅下降；或者被行业竟争者淘汰；这才是股市中级风险的根源所在。

财富密码：

1。股市的中级风险是市场已经发生变化了；上市公司的旧的商业模式跟不上时代的变化；盈利能力不断下降；股价也就会持续下跌。

2。乐凯胶片就是市场环境已经发生变化了；上市公司的商业模式还没有跟上市场变化；旧的照相机已被新的数子化、电脑化的照相机取代；人们对胶片的需求发生变化了；乐凯胶片还是旧的商业模式；所以；股价下跌也就成为必然了。

三　股市短线波段风险来临之前的预兆

股市短线波段风险是投资大众的心理；是技术层面的；是市场短线意识流或热点的转换形成的。

财富密码：

1。个股波段风险产生的主要原因是股价上涨过快；价格背离了价值；说白点就是股价短期值不了那么多钱。

2。当然还有市场热点的退潮；机构阶段获利了结；大众投资者不敢再追高等等因素。

对于股市风险的判断；不同的时期股市风险来临因素不同；比如：2008年中国股市的风险来临就很有特点：　大小非的减持；　就成了股市最大的风险根源所在；　而这种风险可能会持续到2009年。损益就是对危险的判断。事情有偶然，投资有成败。危险的萌动，不能不考察。益，就是用其心眼，故能知之。损，就是排除其他观念，所以能实行。排除之后再行说服，事特有不可行，投资高手不再多加辩说。所以智慧的人不因为自己言辞而抛弃别人的言论，所以言辞不见长，而内心不空虚；心志不迷乱，而邪念不产生。面对遇到的困难或者随后进行谋划，以自然之道作为实际内容。对方用圆的计谋，令其不能实行，对方用方的计谋令其不能停止，这就是大的成绩。增加或减少，都要以说辞论其得与失。作分威法、散势法中权变的办法，以使危机显露，然后做出处理，所以善于运用损益方法的人，就好比于千仞高的堤冲决的水流，于万仞高的山上滚落山谷的圆石。
思想家哈耶克说：“金钱是人类发明的最伟大的自由工具”。从雅普人的石头钱，到现代社会的信用卡，金钱在人们生活的各个角落眨着狡黠的眼睛。虽说：“钱不是万能的，”可是“没有钱却是万万不能的。”　在今天的社会里，一切向钱看，无论是劳动、商品还是情感、友谊，都用钱来量化、衡量，虽然已遭到人们的唾弃，但还是在流行着，现实中活生生存在着。我们不可能视而不见，作为一个经济人，一个有理性的人，一个正常生活的人，谁都渴望腰缠万贯。然而天上不会掉下馅饼。如果你没有发横财的好命，如果你没有富有的祖业，那么请你马上行动，兢兢业业地开始投资理财。君子爱财，取之有道，用之有度。投资理财是21世纪人们生活重要的一部分。不管你是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长，对于我们来说，建立自信与责任感并不困难，如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己年龄、职业、家庭等不同的情况，建立自己的投资理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的投资理财风格，才可能创造出独特的人生财富。

每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，人从独立生活起，就面临着投资理财的挑战。尤其是成家的人，每天都要处理大量的收与支。随着社会保障体系的健全，每个人正在从单位人向社会人过渡，每个人必须为自己的一生进行财务上的预算与策划。如何科学地规划你的投资理财生涯呢？这是一个方方面面普遍关心的热点问题，善于投资理财会使您的生活更加和谐、殷实和富有。通过投资理财积累资本，为增长财富打基础。合理的理财能使我们手中有了一笔积累之后，若遇好的投资机遇，才不会因一贫如洗而与其交臂失之，从而达到增值致富的目的。如果说每个人的命运都是每个人自己选择的结果，正确的选择是好的命运，错误的选择是不好的命运；无论好坏，自己选择的结果自己承担。那么，理财就是帮助人们进行理性思考，做出正确选择；所以说：理财决定命运。

一、低风险的理财

家庭理财规划案例

肖先生是一名军队退休技术干部。家里四口人，儿子、儿媳自己买了房子，搬出去单过了，家里只有老两口。他退休后在民营高科技企业任职，每月工资近　6000元，加上近3000元的退休工资，扣除个人所得税，每月收入8000多元。　肖先生每月的基本开支有夫人的那份就够了。退休几年后反倒有了二三十万元的存款　。他们的这些余钱，除存在儿子单位（民营）的　2万元（算职工集资，年利5　％　）外，其余都存在银行。肖先生表示；　这显然是不合理的。按照我的身体情况，我想还能工作四五年，攒到七八十万元是可能的。眼下，这二三十万元存款如何投资？新增加的钱又如何处置？

理财规划摘要：

退休人士面临的经济问题主要是养老、治病、护理等。肖先生家庭基本收入颇为稳定，单位医疗保障又很完善，即便在意外发生时，单位和个人可以负担上述各项费用。因此风险承受能力仍属中庸类型，理财目标是资产增值和财产传承。

（1）目前资产建议投资比例为：组合存款　10　％　、债券基金45　％　、股票基金45％

A。组合存款指将整笔存款分成若干份额，按不同期限长度、起止时间存为定期存款。既可随时使用，又可获得高于活期存款的利息。　此资金　作为备用金，相对保持不动。
B。由于目前利率处于历史低点，长期看利率将会上升，届时债券类资产价值会缩水。有的债券基金中部分资产投向股票市场，可以在一定程度上平衡债券风险，是可行之选。

C。股票基金由专家理财，长期投资总体而言可获较大收益。股票基金又分成长型、混合型和收入型，这三种类型基金的风险和收益依次逐渐降低。建议前两种各占一半。

（2）新增加的积蓄建议投资比例为：债券基金　50　％　、股票基金50　％　。可采取“定时定额”方式，类似于银行的零存整取，可自动由银行转账。

（3）信托与债券是本质上截然不同的投资工具。信托的风险主要由投资者承担，信托公司并不以自己的资产对信托产品承担责任，而债券则相反。因此，目前的信托产品和基金性质较为接近，但却不具备基金分散投资的风险控制手段和随时可变现或抵押的流动性。另外，《担保法》第二章第一节第八条规定：　“除经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷之外，国家机关不得为保证人”　。因此，所谓“政府担保”的合法性、可操作性值得探讨。当然，目前推出的各种信托产品还是比较好的，　小比例　投资并不影响整体投资组合，只是不宜盲目。

二、　理财简简单单

第一、35％存在银行。虽然央行一再降低存款利率，但是作为保本的投资手段，储蓄仍然是普通百姓的理财首选。不过，可以在期限上动动脑筋，进行组合：一年期的占55％，三年期的占35％，活期的占10％。这样，储蓄可以实现滚动发展，灵活方便，随时调整。　　

第二、30％购买国债。买国债不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取可按实际持有天数计息的好处。另外，您还可以试着买二手国债。　　

第三、20％投资基金。基金具有专家理财、组合投资、风险分散、回报优厚的特点，一般年收益率可在20％左右。　　

第四、5％购买保险。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。比如，像养老性质的保险，不仅对人生的意外具有保障作用，而且是长期投资增值的过程。　　　

第五、10％投资收藏。艺术品具有极强的升值功能，长期投资的话，回报率极高。但是，您千万得注意要真正懂行，否则一不留神买了假货，您可是悔之晚矣。其他的邮票、钱币、磁卡等，风险较小，而且融入了个人的兴趣、爱好，可谓是投资、观赏两不误。　　

第六、还可以把资金通过集资入股、委托理财等方式，投入到风险低、效益好的项目里去。但是，要注意资金安全问题，注意经济合同的合法性，以免日后出现不必要的纠纷。

第七、另外，找到真正的投资理财专家，委托专家来为您理财。

三、朱女士的投资理财案例

朱女士一家三口，丈夫40岁，朱女士38岁，小孩11岁。夫妻两人几年前一起从单位辞职开了一个小公司。每年除了所有开销，还有七八万元节余。有一套单位的80多平方米的集资房。现在手头有10万元现金，流动资金30万。自己买了一套久久鸿福的保险，一年交保费600多元；11岁的小孩买的是少儿分红类保险，360元一份，买了两份；丈夫买了一份长寿保险。朱女士他们在原单位还买了医保、养老保险，另外还买了养老保险。朱女士这种情况，如何理财比较好。
方案一　　

在保留一定资金作为家庭应急资金外，其余应当用于投资，方向可为证券市场和国债。　

财务分析：　　

按照朱女士夫妇所处的年龄阶段，家庭财务安排应处于相对稳定的阶段，所以在家庭财务的安排上应采取一些积极进取的策略进行理财，增加投资性收入，使家庭财产实现快速增加，并使家庭的收入来源多样化，增加抵御家庭收入风险和通货膨胀风险的承受能力，合理安排家庭开支，从开源和节流两个方面来获取家庭财富的增长。朱女士现金流主要来自小公司的实业投资，而投资金融资产获取的现金流几乎没有。在家庭的资产配置中，现金为10万元，流动资金为30万元，金融资产主要是保险的形式，其中分别为自己和小孩购买了久久鸿福、少儿分红保险两种投资性险种，为先生购买了长寿保险。每年的商业保险支出和辞职后夫妇两人交纳医疗保险和社保费用是除去日常开销以外主要的支出。

理财建议：　　

保险计划：由于数据资料有限，不能反映保险金额、保险利益，建议朱女士可以根据以下比率，进行家庭保障计划自检。年度支出的保险费与家庭可支配现金收入的占比以10％至15％为宜。朱女士夫妇作为家庭的经济支柱，寿险的保额为个人年收入的3倍左右，意外险的保额一般确定为个人年收入的10倍左右。在制定养老保险计划时，未来领取的养老金替代率不低于70％，才能保证生活质量。保费需求与保费负担能力，应随着家庭的经济收入以及外部形势变化而变化，因此所需要保障也会随之变化。建议朱女士对保险单定期进行检查，适时追加保额，使家庭始终拥有合适的保障。　　

投资计划：朱女士家庭资产流动性强，建议将现金及早投资，避免通货膨胀使财产折损，侵蚀资金的购买力。现金10万元和每年节余7万…8万元的资金收入，在保留一定资金作为家庭应急资金外，其余应当用于投资，方向可为证券市场和国债。朱女士夫妇需要打理公司，