财富第五剂-第8章
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芯课被岬闹飨佣⑾终舛纹诩涫谐〉谋浠？莸闹饕突菏怯ざ保笔倍家丫硕辏匦牡幕疤庖丫釉硕蜕缃换疃ソプ＝『屠匣�1980年代盛行的超大型运动和健身俱乐部的地点，对步入中壮年的婴儿潮很不方便，因为这群人已经成家立业，工作烦重，很少有时间运动。凯妮的研究发现，婴儿潮选择健身房的首要考量是距离家或办公室的距离，而不是强调体育活动、社交活动和大型的健身设施。但当时98％有地利之便的健身俱乐部，都是器材简陋、廉价的独立健身房，这类场所吸引不了追求高品质的婴儿潮人口。1989年，凯妮和商人约翰·肯尼（John Kinney）合作，针对婴儿潮提出在便利地点设立高级健身机构的营运计划。
两人在1990年撰写第一俱乐部（Club One）公司的营运计划，并在同年结婚。他们于1991年6月17日在旧金山的花旗中心（Citicorp Center）设立第一家第一俱乐部，同年又在安巴卡德罗中心（Embarcadero Center）成立第二家。
肯尼夫妇最早认为应该普设这种面积约为1。2万平方呎的健身机构，成为“健身俱乐部的星巴克（Starbucks）”。但肯尼旋及发现一个更大的合并商机，收购现有地段良好的独立健身俱乐部，然后更新内部设备。这个策略不但可以节省费用，还可以接收现有会员，排除地方性的竞争对手。
除了强调地利之便，第一俱乐部的特色就是招聘一流的保健专家（训练员、营养师、瑜珈教练、按摩治疗师等）为全职的员工。凯妮投身健身业多年，目睹许多优秀的专家必须辛苦的四处推销自己，或是面临继续专业进修和现实生活间的抉择时，往往选择离开该行业。凯妮认为优秀的医生和专业人士在领固定薪金和无后顾之忧的环境中，会有较好的表现，她相信采取类似雇用专业的作法，客户和保健专家一定也可以从中得利。凯妮说：“一旦为这些人规划职场发展的前景，大家就会互惠互利。”
这个策略果然奏效。第一俱乐部的规模迅速成长到年营业额6千万美元，拥有71个据点，是健身业中成长最快的公司之一。肯尼夫妇最引以为傲的是公司全都是领固定薪水的专业健身人员，第一俱乐部根据员工的教育、经验和专业，对客户所提供的服务收取标准的计时费用。
虽然第一俱乐部的成功归因于落实周延的营业计划，但凯妮在1995年接到的一通意外电话却是关键。欧特克公司（AUTODESK；Inc）是全球首屈一指的软件公司。有一天，该公司打电话给第一俱乐部，问凯妮是否愿意为欧特克公司设计、经营和管理一个员工专属的公司附设健身房。第一俱乐部认为欧特克公司真心诚意关心员工的保健，当场就答应。一年后，公司又在The Gap和Electronic Arts开设类似的公司附设健身房。到了2000年，肯尼夫妇已经营50家类似的公司健身设施。第一俱乐部原本对“便利”的目标是办公室到俱乐部只要5分钟，而这种附设在工作场所的私人健身俱乐部，远远超出当初的目标。
凯妮把经营公司附属健身房当成一大挑战，因为这些公司的客户群正是典型的美国员工——不会自掏腰包参加私人健身俱乐部。这些公司的员工还需要进一步的教育和鼓励。根据凯妮的说法：“这让我们有机会服务真正需要的人——超重、有慢性病和成瘾、饮食失调的人，我们可以利用运动开始，帮助他们做出生活上正确的改变。”
行动方案
1。分析把全身视为一体的医学观念，对于你所选三项保健商机的影响。
2。分析从医疗走向预防的趋势，对于你的三项保健商机有何冲击。
3。纽崔莱的雷柏格因为自己的产品既不是药物也不是食物，药房或杂货店不愿贩售，不得已而成立自己的推广部队。从配销方式和经销商的角度分析你的三项保健产品。
4。雷柏格以行销网的方式，以低成本、持续教育新经销商。行销网如何影响你的三项保健商机？
5。从制造品质的角度分析你的三项保健商机产品。如果更多类似consumerLab的公司设立，对你的三项领域是利是弊？
6。凯妮基于前述种种理由，把原本被视为地方性的家庭式事业，打造成一亿美元的全国性连锁企业。分析这些因素对你的三项保健商机有何影响。
根据对这些问题的答案，思考是否更换现有三项保健商机。
你该知道的保健保险医疗成本高涨
即使无意踏入保健行业，企业人士也都应该认识这个商机，因为企业人士不但要为家人规划保健金融服务，也必须未雨绸缪提供员工保健保险，才能保持市场竞争力。
提供消费者保健保险的商机，几乎和保健产业的庞大商机不相上下。
医疗成本高涨
最不想涉入家庭医疗照顾的单位是雇主，因为现代人只有25％的时间花在工作上，每周40小时，而且一生平均换10个工作。然而，100年前大家日出而作，日落而息，每周工作6天，通常一辈子只有一个雇主，这是公司提供医疗照顾的滥殇。当时大型工厂或矿场员工的医疗照顾，都是由一位出诊或公司的医生包办，30年代的医疗范围扩展到厂外，当时联邦政府管制工资和价格，工会于是争取以公司付费的医疗照顾代替工资调涨。
正如第二章所述，联邦个人所得税的边际税率在20世纪逐步升高，于1964年达到最高的92到94％，在80年代之前一直维持在70％。1950年，许多州的边际所得税率超过百分之百，也就是每多赚1块钱必须付超过1块钱的所得税。现在美国联邦和州政府最高的所得税率约50％（不包括财产税、销售税、汽油税等）。
由于高所得企业主管的收入大部分落入联邦政府的口袋，所以企业界50年代游说国会将更多的公司福利纳入免税范围（例如家庭的医疗照顾）。国会果然鼎力相助，不久之后，由雇主支付全家人健康照护的观念逐渐普遍，而且不论蓝领阶级或高级主管均一体适用。
最早，公司认为由联邦政府支付一半医疗成本补偿员工的作法是良法美意，然而，不久医疗成本即如脱疆野马般迅速上升，几乎到了失控的地步。现代每个人（除了老年人和穷人）几乎都享受雇主提供的健康医疗福利，但如果可以选择的话，雇主是最不想牵扯个人医疗照护的人。
今天符合规定的公司医疗福利，雇主所支付的医疗保费可以全额扣抵公司所得税，而员工也不必把这笔医疗福利列入个人所得税申报。这是很不公平的制度。
因为在大公司上班的美国人，有50％以上的医疗费用由联邦政府支付（透过税法优惠间接补助）。然而，贫苦的劳工、自雇人士和失业人口为了支付1块钱的医疗费用，却必须在税前赚2块钱。为公平起见，每个人应一视同仁的享有健康照护的税赋扣抵或全部取消。
再者，由于补助的方式是所得扣除额（tax deduction）而不是租税抵减（tax credit），以致于有钱人比低所得的纳税人享有更高的补贴额。而且现行医疗补助制度是靠一套复杂的税法规定，大型的医疗保险公司和药厂很容易钻法律漏洞，取巧营私。就以治疗忧郁症来说，有些美国联邦税法允许购买昂贵处方药（像百忧解）的费用可以抵减税额，但如果消费者选用像圣约翰草这种既便宜、又安全的处方治疗忧郁症，却得不到税法的优惠。国税局根本没有权利替消费者决定治病的处方。
你该知道的保健保险未来解决方案
未来解决方案
过去20年来，我和其它几位经济学家在白宫和国会唇枪舌战，争辩只有公司员工的保费才能享有税赋扣抵的政策有违公平原则，并将危害整个保健和理赔制度。国会诸公已经从善如流。
最近立法通过，自2001年起，自雇人士为自己、配偶和眷属投保的60％保健费用，可以列入个人所得税的扣抵额。这个比率在2002年调高到70％，2003年以后调高到百分之百。这种作法，再加上最近立法，在2003年以前试办医疗储蓄帐户和其它医疗所得税扣抵的新规定，将是松动公司疾病保险独占势力的一股力量。
消费者如果能够自由的在一群互相竞争、效益高的业者间选购保健（和疾病）服务，将是件有效率又令人愉快的事。虽然目前没有，但相信即将来临。
美国大约有5000万人是自雇人士或部分所得来自于自雇。到了2003年，这些人将可以自由选买部分或全额的医疗保险，而且享有和大公司员工几乎相同的优惠待遇。这些精明的消费者将是第一群自掏腰包，而不是用别人钱买健保的人。
这5000万美国自雇人士或部分所得来自自雇的人，将是21世纪保健产业的第一批超级客户。
基于竞争考量，即使传统业者最后还是不得不推出符合消费者需要的保健和疾病的产品和服务，而不是一味地顺应雇主省钱考量和说客操控的政府医疗计划。
我相信一旦联邦政府退出保健事业，凭着优良传统，必能发挥创造力营造一个具竞争力、创意十足和效率奇佳的保健制度。虽然目前大家很难想象这种百家争鸣的情景，但看看许多其它产业的成长（食品业、运输、消费性电器），心中就会渐渐浮出未来保健的轮廓。
以前一提到外出用餐，大家脑海中出现的不是单调乏味的餐馆，就是昂贵的餐厅。然而经由技术创新，餐饮业降低价格，而且增加产品的多样化，所以需求成长10倍。从1950年到2000年间，美国人外出用餐的预算从占家庭饮食预算的5％成长到50％。50年前当小孩子问：“我们可以外出用餐吗？”往往被泼冷水：“你以为我们是百万富翁吗？”今天，对这类请求地回答都是：“你想吃什么？”而且对每个人来说，外出用餐不但是个享受，而且负担轻松。
同样地，空中旅游、度假、流行服饰、消费性电器和其它数百种大家原本认为是昂贵奢侈的产品和服务，现在都已经成为人人买得起的大众化商品。
你该知道的保健保险行动方案
行动方案
1。分析现有保健制度对你的三项保健商机影响。如果现有保健制度崩溃，对这三个领域有何好处？
2。分析医生对你的三项保健商机的影响。医疗提供者不断降低成本的作法，对你的三项保健商机各有何影响？
3。雇主和员工在现有保健规定和限制之间大玩猫捉老鼠的游戏。分析这些游戏对你的三项保健商机是利是弊？如果每个人都可以享受政府免费提供的疾病照顾，对你的三项事业有何影响？相反地，如果现有雇主提供的疾病承保范围大幅缩减，对你的三项事业又有何影响？
4。目前已立法通过2003年起，自雇人士的健保费用可以百分之百的抵税。分析这对你三项保�
