第一章+穷人缺钱,富人有钱-第3章

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有一天，甘地掉了一只鞋子到车站的月台下面，由于人群很拥挤，也没有法子捡回鞋子。直至火车要开动，他把另一只鞋子脱下掉到月台上。同行人问故，他说：“鞋子只有两只在一起时，才有存在价值，反正我已不能取回另外一只，但若别人捡到了，不是也只有捡到两只才有用吗？”

不论你希望获得甚么东西，丰厚的金钱至良好的人际关系，首先就要懂得先给予后索取。这就是投资的理念。

除非你已有数百万在银行，单靠利息也可过活，不然事实上攒钱是不可能致富的。投资似是有点老生常谈，但要成为真正的富人，投资金钱与富人智慧缺一不可。

钱是生钱这本来就是一项资本。“我现在没有钱，根本不可能赚到钱。”这只是逃避和懦弱的表现。正如上文所谈及过的时机，努力未得到成效往往是由于时机未到，无论资本多与少，一旦到了时机，少许的金钱也可以变成大财富，重要的是先要踏出投资的第一步。

富人通过继承长辈的遗产而成为很有钱人这也只不过是少数的人，大部分的人都是依靠着自己赚钱成为富人的。我们经常挂在口边的富豪，他们不都是因投资房地产、股票致富或是成功创建了自己的企业吗？或者你有疑问，那些凭借高额年薪的人也可以成为富人呢？当然如高收入的医生、律师、会计师等专业人士是完全可以称为富人，但是他们投资的不是钱，而是自我。因此，他们需要在知识方面上投放不少的努力，财富便是他们投资自身的价值和成果。

投资的成败，最重要还是在投资财富前，投资者能否学懂富人智慧并调整自己具有富人的头脑，否则拥有再雄厚的投资资本也是徒然。

富人的智慧=现实思考＋挑战精神＋人际关系＋实践

1．想在商业上取得成功，必需要有合乎现实、逻辑和合理的思考，把握事情发展和变化。一味空想，在实际上不能成事的，多么美妙的计划都会白费。

2．在急速变化的社会中，成功的富人必需具挑战精神和高创造力。从而培养出与众不同的思考方式和洞察力，助你晋身少数的富人行列。

3．能够把握他人的情绪和感受，有效地调节情感并学习尊重他人的个性，将有助建立社交关系。

4．训练出色的实践计划能力，透过严密计划和遵守规则，把事情推向成功。

赚钱是一种本事，花钱乃是一种艺术。要赚钱有头脑有运气就足够了，而花钱却不那么简单了。通过花钱可以反映你的出身、经历、文化修养、思想观念、审美情趣、性格特征等等。会花钱的人花钱总是花得特别的过瘾还痛快；不会花钱的人花钱是惆怅、是怜惜、是心痛。花钱既是一种艺术也是一种技能，它同样需要锻炼。就像有人很善买衣服，而多买是必不可少的。试想平时一分钱都能攥出汗的人，让他花上千元请朋友吃饭时他的手能不发抖？善于花钱的人一般都是对人生很豁达的人，他们开朗而且大方。

因此，穷人要学会富人像富人那样投资，穷人同样也会富起来。

5．穷人吃掉资本，富人保持资本

穷人在生活中是消费者，富人却是投资者。穷人负责发现，富人负责发扬。穷人缺什么？缺钱！但穷人最缺的不是财富，而是创造财富的能力。

很多穷人之所以一辈子都是穷人，就因为穷人从来不把自己的钱当成资本，穷人不是投资家，穷人只是消费者。穷人只知道消费，一点点的消费自己仅有的一点资本。

一件时装会很快贬值，穿不了多久就只有扔掉。而购置可以赢利的资产，却能让钱源源不断流进你的腰包。

一套房子，你可以自己住在里面，也可以把它给租出去，还可以转手卖掉，不同的处理方法决定了它的性质。同样一个东西，可能是资产，也可能是负债，就看钱是流向你的口袋，还是从你的口袋里流出去。如果你拥有的一套房子是让钱流到你的口袋，那就是资产；如果是为了这个房子，把钱从口袋里流出去，它就变成了你的负债。

富人总是尽量地把一切东西变成资产。穷人却总是把有限的东西变成负债，两者的距离当然会越拉越大了。

仅从售价来看，公共汽车贵还是轿车贵？答案是公共汽车。

那么，坐公共汽车的是穷人还是富人呢？显然是穷人。

为什么穷人反而坐贵的车？不是因为他们有钱，恰恰是因为他们没钱，所以必须合伙消费。

从市场上的一些规律来说，公共汽车是富人出钱买来的，但是他买来不是为了自己消费，而是为了投资。穷人买不起自己的私家轿车，就只有去乘公共汽车，很多人共同乘一辆，每乘一次分担一部分费用，以买票的形式交易。然而就这样你一元的我一元的，很多人的1元钱慢慢地积累起来，富人不仅仅将买公共汽车的钱给分摊掉了，而且最终还是赚了。

富人一定会赚的，不然就没人再愿意买公共汽车，穷人也就无车可坐了。

刘女士和先生也有着一定的积蓄，并且收入也不算低，但是，他们如果动用全部的积蓄一次性的购车买房的话，那么两人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的“新贫族”。并且，购车买房以后，车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支，房子的装修、取暖制冷、家具更新的费用也不会少，两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外，再负担这些高额的开支，家庭财务恐怕会捉襟见肘；这个时候，便没有了积蓄那么这个家庭就如同没有根基的房子一样，抵御风险的能力也就相对的减弱了，这一切都会影响到家庭的整体生活质量。

那么，有没有一种能使车房都俱备、又可以避免沦为“新贫族”的办法呢？充分利用家庭的信贷资源，借助银行贷款购买住房，再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合刘女士。现在的住房贷款利率也比汽车贷款低（如五年以内住房贷款年利率为4。77％，车贷执行普通商业贷款利率，三至五年为5。58％，二者相差0。81个百分点），因此，这种财务组合会不但能减少家庭里贷款利息的负担，而且还会剩余积蓄还可以进行高收益的投资，刘女士的家庭财务结构便会更加的合理。

一、借助银行贷款实现买房

“无债一身轻”这个传统观念也影响着现在的人，有许多人把是否有外债作为家庭财务状况上的一个“晴雨表”。其实，在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下，负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志：负债并不代表家庭的财务状况不好，“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很科学，最关键的是看资产和负债能给家庭带来多少收益。因此，刘女士便可以运用这种银行信贷买房的方式，从而替换了用家庭积蓄来进行的高收益的投资方法。

刘女士还可以采用组合贷款的方式，先利用自己和先生的住房公积金资源，办理利率更低的公积金贷款（五年以上公积金贷款年利率为4。05％），然后，不足部分再办理商业按揭贷款。如果刘女士拟购买价值18万元的经济适用住房，首付20％的话，刘女士只需从积蓄中拿出3。6万元，便可以实现家庭的住房梦想。

二、用家庭积蓄科学购车

从刘女士的家庭经济能力和预期收入情况看来，他们比较适合购买经济型的轿车，比如，10万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况作一些了解，必要时可请专业人士当参谋或咨询已经购车的亲朋好友。选好车型以后，在付款购车的时候要货比三家，同样的车型因进货渠道也是不一样的，各经销商也会有着不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，可以和拿着钱去农贸市场买菜一样，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买到车辆以后，首先要落户、挂牌等一些手续的办理，也许会比较繁琐，你可以先和保险公司的业务员取得联系，保险营销人员为了推销保险，多数有免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。

按照这个程序购车，你不但会节省购车开支，办理车辆手续还可以少走弯路，节省大量的时间，从而尽快地开着你的爱车，载着你的家人上路。

这位刘女士钟情于储蓄和国债，她属于保守型的投资者，这种投资方式虽然较为稳妥一些，但其年综合收益率仅为2％左右，很难抵御物价上涨带来的一些资产贬值的风险。所以，刘女士购房花费3。6万元，购车支付11。4万（含落户手续费和保险费）之后的10万元现金类资产，可以进行高收益的进取型投资。

5万元便进行被动型的高收益的投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理，自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。开放式基金会具有“专家理财、风险小、收益高”的这些特点，有的成长型开放式基金净值的已经从发行时的1元涨到了如今的1。32元，也就是说投资收益已经达到了30％以上，所以购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。还有证券监管部门批准的委托性集合理财也是一种好的投资路，还有正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。

这种5万元便可以进行主动型的高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主动型理财操作，收益的多少，与投资大环境和自己的操作水平有关。我国股市日趋规范，国民经济持续稳步增长，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些市赢率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，可以分享国民经济增长的成果，取得较高的投资回报。近些年来各银行都争相推出了了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇的业务，2003年许多炒汇者的投资收益达到了15％以上，刘女士可以用人民币换取美元等等可以得到一些外汇，然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，刘女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，从而提高家庭的理财效率。另外，如果刘女士和先生对着炒金、收藏等有研究，也可以适当的介入。

到了第二年，刘女士购买的开放式基金便会净值增长到8％，股票也会增长到20％，则平均收益便达到了14％，也就是10万会带来1。4万元的收入，完全可以应付住房贷款的利息，以及私家车正常的养路、维护等开支。这样，刘女士便住着“不用付利息”的房子，还开着“免交费用”的私家轿车，孩子们接受着“超前谋划”的良好教育，两人的工资还可以继续的投资，成为将来以后更新住房、车辆的储备金和孩子们上大学乃至出国留学的教育基金，家庭的小日子则会蒸蒸日上，小康的梦想也就很轻松很容易便可以实现了。

从这个例子上来看，富人都是来保持自己的资本来致富的。因此，生活对于穷人来说，都是想法设法地让他们怎样吃掉资本，然而那些富人他们聪慧只有保持资本。

穷人：有这样一个小故事，说的是一个富人送给穷人一头牛。穷人满怀希望开始奋斗。可牛要吃草，人要吃饭，日子很难。穷人于是把牛卖了，买了几只羊，吃了一只，剩下的来生小羊。可小羊迟