[每天学点经济学]-第12章
按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！
到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。商业保险根据保险的范围或保险标的不同，又分成财产保险、人身保险、责任保险、信用保险等。
5．原保险与再保险
根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。再保险是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保，与之共担风险的保险。
如果家庭没有相应的保险，人们心里就不踏实，但是保险也不是越多越好。虽然保险多，保障也多，但投保是需要成本的，家庭投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较全面的保障。所以在买家庭保险的时候，还要遵循一定的基本原则：
1．要量力而行
量力而行就是购买保险的投入必须与家庭的经济状况相匹配。首先，你必须了解自己家庭的收入水平，并预估未来的收入能力，计算出收支结余。在此基础上，再算出可用来购买保险的资金，专家推荐保险支出最好占收支结余的10％…30％。这样，才能确保你的保险不会无力支付，也不会出现保险投资比率不足的情况。
2．要按需选择
按需选择原则就是根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。因为针对家庭和个人的商业险种非常多，并不是每个都适合你的家庭。你必须识别家庭所面临的风险，根据风险种类和发生的可能性来选择险种。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的经济支柱，而且从事危险程度较高的工作，则此家庭的首要保险就应该是男主人的生命和身体的保险。
3．要优先有序
优先有序的原则就是重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，其次是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。对较小的损失，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保险一般都有一个免赔额，低于免赔额的损失保险公司是不会赔偿的，所以，应该放弃低于免赔额的保险。
4．要合理组合
合理组合原则就是把保险项目进行科学的组合，并注意利用各附加险。许多保种除了主险外，还带了各种附加险。如果你购买了主险种，如果有需要，可也购买其附加险。这样的好处是：其一，避免重复购买多项保险。例如，购买人寿险时附加意外伤害险，就不需要再购买单独的意外伤害险了；其二，附加险的保费相对单独保险来说较低，可节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可得到全面保障，又可有效利用资金。
5．不要轻易退保
退保后将遭受几重损失：一是没有了保障。二是退保时往往拿回的钱少，会有损失。三是如果万一以后要投保新保单，则要按新年龄计算保费，年龄越大，保费越高，且同时还需考虑身体状况，有时还要加费处理。
如果实在需要用钱，有两种方法可以减少损失：第一是投保人可以书面形式向保险公司申请贷款。第二就是变更为减额缴清保费。按照一般规定，投保人未能在保费到期日后60天之内缴纳保险费，保险合同效力将中止，保险公司暂不承担保险责任，但投保人仍有两年的时间可以申请恢复合同效力。因此，经济状况好转时还可以申请合同复效。复效的保单仍以投保时的费率为基础计算保费，与重新投保相比，保费不会因年龄增长而增加。
经济泡沫产生的幕后推手——流动性过剩
在人们近两年的经济生活中，感受最深的一个字就是“涨”。从股价翻番，到房价坚挺，再到肉价飙升，就像连锁反应，涨价开始蔓延至各个领域。这些与老百姓息息相关的话题，似乎在瞬间吸引了所有公众的目光和言论，为什么会有这种连锁反应？
其实，产生这种连锁反应的根本性原因就是流动性过剩。所谓流动性过剩就是指有过多的货币投放量，也就是说钱太多了。也许有人会说，钱多了还不是好事吗，谁怕钱多呀。可是，对国家和社会来说，钱太多了并非好事。因为这些多余的资金需要寻找投资出路，于是就大量地涌进股市、房地产、基础资源等领域，推高股票、房屋、能源等商品的价格。而上游资源价格的上升，必然会推动下游消费品价格的上升。如果在一些因素的刺激下，部分流动性开始追逐消费品，就会引起物价的较快上涨，最终导致投资与经济的过热现象，以及通货膨胀的危险。
流动性过剩在经济上的表现为：
（1）货币增长率超过GDP增长率；
（2）金融系统存款增速大大快于贷款增速；
（3）证券市场的大幅上涨；
（4）基础建设加快，地方政府追求高增长，产能过剩；
（5）贸易顺差加大，外汇储备激增；
（6）柴米油盐、水电油气的轮番涨价和居民日常消费品的全面涨价，房价上涨过快；
（7）人民币在国际市场受到美元的攻击，不断升值，导致了一些国际热钱的流入。
现在我国存在的流动性过剩问题，是国内外多种因素共同作用的结果。从内部因素来看，有经济结构不平衡、储蓄和投资倾向强于消费倾向等。储蓄投资缺口，造成了贸易顺差和外汇储备的急剧增长。按目前的外汇管理制度，我国的外汇收入必须结售给中国人民银行，而央行为收购外汇必须增加货币发行。与此相关的是，贸易顺差的大量增加，人民币升值预期加大，国外资本的流入显著增加。因此，贸易和资本流动的双顺差，使我国的外汇储备急剧增加，2008年4月份，我国外汇储备达到了1。68万亿美元。而央行为收购这些外汇储备就需要发行货币超过ll万亿人民币，这是我国流动性过剩的主要内部原因。从外部因素来看，美国“9。11”事件以后，全球各主要经济体一度普遍实行低利率政策，导致各主要货币的流动性空前增长，出现了全球流动性过剩。在全球经济失衡的诱导下，大量资金从美国流入以中国为代表的亚洲新兴经济体，这是造成目前我国流动性过剩的重要外部原因。
面对我国流动性过剩的现状，普通老百姓该怎样应对，以保证自己手中的资产不贬值？
对普通老百姓来说，最主要的保值手段就是投资。但应尽量避开高风险的投资市场，比如不懂股票的就不要去做股票，想获得股市的收益可以购买基金，让专业人士去帮你炒股。另外，投资黄金也是不错的选择，因为黄金作为抵御通胀风险的首要硬通货，应该是流动性过剩形势下投资者作为资产配置的重要投资品种之一。
同时，人们还可以投资房产。但投资者应购买市区地段的中小型房产，而避免购买郊区的别墅。因为随着城市入网膨胀，地段好的中小型房产风险很小，也非常容易出手，而处于郊区地段的别墅因为总价高，不好出手，投资者承担的资金流动性风险和通胀风险都会比较大。
最神奇的财富增值工具——复利
有一个古老的故事。一个爱下象棋的国王棋艺高超，从未遇到过敌手。为了找到对手，他下了一份诏书，说不管是谁，只要下棋赢了国王，国王就会答应他任何一个要求。
一个年轻人来到皇宫，要求与国王下棋。紧张激战后，年轻人赢了国王，国王问这个年轻人要什么奖赏，年轻人说他只要一点小奖赏：就是在他们下棋的棋盘上放上麦子，棋盘的第一个格子中放上一粒麦子，第二个格子中放进前一个格子数量的一倍麦子，接下来每一个格子中放的麦子数量都是前一个格子中的一倍，一直将棋盘每一个格子都摆满。
国王没有仔细思考，以为要求很小，于是就欣然同意了。但很快国王就发现，即使将自己国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。因为从表面上看，青年人的要求起点十分低，从一粒麦子开始，但是经过很多次的翻倍，就迅速变成庞大的天文数字。
这就是复利的魔力。虽然起点很低，甚至微不足道，但通过复利则可达到人们难以想象的程度。但复利不是数字游戏，而是告诉我们有关投资和收益的哲理。在人生中，追求财富的过程，不是短跑，也不是马拉松式的长跑，而是在更长甚至数十年的时间跨度上所进行的耐力比赛。只要坚持追求复利的原则，即使起步的资金不太大，也能因为足够的耐心加上稳定的“小利”而很漂亮地赢得这场比赛。
据说曾经有人问爱因斯坦：“世界上最强大的力量是什么？”他的回答不是原子弹爆炸的威力，而是“复利”；著名的罗斯柴尔德金融帝国创立人梅尔更是夸张地称许复利是世界上的第八大奇迹。
复利就是利滚利或利上加利，一笔存款或者投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资，这样不断循环，就是追求复利。复利公式是y＝N×（1＋p）^x，其中y指本利合计，N指本金，p指利率，x指存款的时间。和复利相对应的是单利，单利只根据本金算利，没有利滚利的过程，但这两种方式所带来的利益差别一般人却容易忽略。假如投入1万元，每一年收益率能达到28％，57年后复利所得为129亿元。可是，若是单利，28％的收益率，57年的时间，却只能带来区区16。96万元。这就是复利和单利的巨大差距。
因此，我们完全可以把复利应用到自己的投资理财活动中。假设你现在投资1万元，通过你的运作每年能赚15％，那么，连续20年，最后连本带利变成了163665元了，想必你看到这个数字后感觉很不满意吧？但是连续30年，总额就变成了662117元了，如果连续40年的话，总额又是多少呢？答案或许会让你目瞪口呆，是2678635元，也就是说一个25岁的年轻人，投资1万元，每年赢利15％，到65岁时，就能获得200多万元的回报。当然，市场有景气有不景气，每年都挣15％难以做到，但这里说的收益率是个平均数，如果你有足够的耐心，再加上合理的投资，这个回报率是有可能做到的。
由此可见，在复利模式下，一项投资所坚持的时间越长，带来的回报就越高。在最初的一段时间内，得到的回报也许不理想，但只要将这些利润进行再投资，那么你的资金就会像滚雪球一样，变得越来越大。经过年复一年的积累，你的资金就可以攀登上一个新台阶，这时候你已经在新的层次上进行自己的投资了，你每年的资金回报也已远远超出了最初的投资。
从另一方面来看，复利的巨大作用也会从投资者的操作水平中体现出来。因为，为了抵御市场风险，实现第一年的赢利，投资者必须研究市场信息，积累相关的知识和经验，掌握一定的投资技巧。在这个过程中，需要克服一些困难，但投资者也会养成一定的思维和行为习惯。在接下来的一年里，投资者过去的知识、经验和习惯会自然地发挥作用，并且又会在原来的基础上使自己有一个提高。这样坚持下来，使投资者越来越善于管理自己的资产，进行更熟练的投资，这是在实现个人投资能力的“复利式”增长。而投资理财能力的持续增长，使投资者有可能保持甚至提高相应的投资收益率。
这种由复利所带来的财富的增长，被人们称为“复利效应”。不但投资理财中有“复利效�
![[每天学点经济学]封面](http://www.beike3.com/cover/noimg.jpg)