30年后,你拿什么养活自己？-第5章
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正文 邂逅财富精灵（2）
他暂时放下恐惧，大胆地向对方诉苦。
“你想知道你过去都做过什么？好，我现在让你看清楚。”
财富精灵将手指向钱小俊攀登过的半山腰，顿时他35岁之后的人生像一幅全景画展示在他面前，重大事件宛如电视画面一般，一幅幅投射在半空中。
“你的职场生涯可谓成就非凡，但因为不擅理财，出现了财政问题，导致经济状况出现危机。看一下你37岁当上次长时的画面吧，晋升为次长后你经常请大家吃饭，饭后又喝酒，继续第二摊、第三摊，一直到半夜才回家。车贷才刚缴完一年，年终奖金一到手你就换了一辆更大的车，新车当然也是用分期付款买的，于是你之后每个月的薪水平均有20％~30％被用于支付车子的贷款和维护上。还有你太太，是位持卡消费的购物狂吧？！再看一下你38岁时的情景，拿到工资后所做的第一件事就是赶紧支付信用卡欠费和家中的水电费了。”
“那我35岁时买的那栋房子呢？无论我怎么乱花钱，至少房子还应该在啊？”
“比起其他同学来，你的确很早就置了地产，但是你还记得从银行贷了多少款吗？一般来说房贷额度要控制在房款的30％~40％，月还贷额在月收入的30％以内，可你买的房子有一半以上房款都是从银行借的，当然，就当时来说利息还比较低，房价的增幅也远远大于利息，用大额借贷的方式来买房不能算是一笔糟糕的投资。再看看你39岁时的情况，不断上涨的房贷利息连你自己都吓了一跳，但房价却没有如你所愿持续上涨，反而一直往下跌。到了40岁，为了偿还房贷和车贷、信用卡费用，你的生活渐入窘境，看没看见？最终你还是在42岁时卖掉了房子。”
钱小俊望着财富精灵所展示的直到自己42岁的人生历程，心想自己在35岁时对未来的种种担心果然发生了。正在这时财富精灵抓住了他的手，拉着他迈向42岁的人生画面。
正文 理财就是理人生（1）
理财就是理人生
钱小俊在财富精灵的指引下，可以更靠近更仔细地观察自己42岁时的生活。
他在42岁时用卖掉房屋的钱还清银行贷款，剩下的钱租了一间面积更大的房屋。由于房价下跌，在还完贷款后，到手的120万元便是他全部的家当。但他顾及面子，加上隔年大女儿就要升高中，还有正在念小学的儿子，他咬咬牙在江南区租了房子。江南区是高级住宅区，邻居们都十分热衷于教育投资，钱小俊大女儿和儿子就读的私立学校的学费也是笔很大的开销。
“看到这里，你有何感想？到了40岁，你的收入日渐增长，伴随着收入的增长，支出也在急剧增加。一般来说，从子女念初中、高中开始一直到大学毕业为止，这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用，到了45岁之后，支出会不断扩大，甚至超过收入。收入和支出就像下面这幅曲线图所呈现的那样。”
钱小俊看着财富精灵展示的曲线图，感觉自己的担心全部呈现在图中。以前常听老人说“过了40岁就该处处花钱了”这句话果然没错。尽管收入有增加，但是支出的增长速度更快，所以人生收支变成负数的时期就是从40岁中期开始的。再加上45岁后还要面临退休的问题，收入不保的可能性大大增加。如果打算离开职场自行创业，额外的投资支出也会是一笔不小的数目。
“我辛苦工作了15年直到42岁，最后仅剩下120万元。这120万元还包括了我结婚时父母给的30万元房租以及买房时给的30万元赞助，我们夫妻俩辛苦工作15年，资产仅增长60万元！我35岁那年贷款买下的市值240万元的房子，当时还真的以为自己是资产达240万元的有钱人……当时天真地认为房价如果持续上涨，不用多久自己就能轻松收获四五百万元。”
“经济并不会完全按我们的意愿来发展，曾经市值240万元的房屋持续增值下去当然是好事，但经过初期的上扬后房价开始下跌，再加上要偿还贷款，你所承受的压力会更大。在三四十岁买房时一定要好好盘算一下，要明白居住目的要大于投资目的。同时还要结合自己的经济承受能力，像你这样通过大量贷款来勉强购入房屋，当房价下跌时必定要承受痛苦。由于你在30多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车和房屋贷款，到了40多岁，生活必然会变得艰难。”
正文 理财就是理人生（2）
钱小俊完全明白财富精灵话中的含义。想到自己以前没有做好人生的理财规划，总是漫无目标地过着安逸的生活，天真地以为“以后总有办法解决”，不禁埋怨起自己来。
“看那边，你正和妻子吵架，为了子女的教育问题，她必须把工作辞掉，你终于开始产生危机感了。由于课外教育的费用太高，你正在考虑是否还要继续将孩子们送进各种培学校，但最终你还是和其他人一样将孩子们送入了培训学校和课外辅导班，盲目地跟随潮流。40多岁正是为退休生活作准备的年纪，据我所知，你却在向银行贷款。”
钱小俊挠了挠头，对于财富精灵的话表示认可，现在他逐渐弄清楚了为什么自己会在70岁落到这步田地。
精灵的手指一弹，半空中又出现了一张图表。
“你看，这是你和家庭成员的年龄对照表。刚结婚时，所发生的费用主要是购买了一套可供全家人居住的住宅，接着就是支付子女的教育费，一直到小儿子26岁（服完兵役后的大学毕业时的年龄）独立时为止。这时还要为子女准备结婚金。也就是说到你65岁时，你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出。当然，房屋装潢整理也需要一大笔钱。”
“你的意思是说，住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等，这些都必须提前做好准备？”
“没错，这些资金一般被称为‘目标资金’，除了‘目标资金’外，还需有应对退休生活的‘晚年备用金’、‘应急资金’等，如果能知道人的一生共需要多少目标资金，我们就可以对人的一生进行合理的规划，这样可以帮助你有计划地消费、储蓄，从而更容易达成人生目标。
“事先根据用途设计好必要的目标资金，这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之，消费也能做更适当的分配。”
财富精灵比画出“就是如此”的手势，脸上露出了笑容。
“没错，只要订好计划，你就不会再因为开支问题和家人吵架或忐忑不安了。你在40多岁这个阶段一直被生活的重担所压迫，人在30多岁时要购买与自己经济能力相符的住宅，积攒能使资产增值的本金，以此来为40岁做准备。你却因为盲目支出和过度消费，在财政状况恶化的状态下迎来了40岁。”
正文 理财就是理人生（3）
钱小俊看着自己在40多岁时为信用卡欠款、子女教育费、税金等忙得焦头烂额的情景，感到希望正从身边一点点地流失。
“这么说我就没有任何希望了？30多岁时没做好准备，到了40多岁，就完全无法挽回了吗？”
“并非如此，机会在任何时候都存在，虽然40多岁过得比较辛苦，但也没必要因此而放弃。不是有句话说，当你觉得太迟的时候，其实正是最早的一刻。面对40岁初期恶化的财政状况，你必须对家庭财产进行结构调整。”
“家庭财产的结构调整？”
“没错。由于要支付利息和房屋税，你卖掉房子也可被视为家庭财产结构调整的一部分，卖掉房子后你就持有了120万元的纯资产，同时还能每月从公司拿到数目可观的月薪。
“说到底，家庭财产的结构调整就是事先考虑到未来所需的目标资金，然后果断地放弃那些不必要的支出部分。举例来说，你必须决定今后是否还要保留用分期付款方式购买高级轿车，是否非得刷信用卡购买一些不必要的生活用品，并决定何时将分期付款的欠款全部还清。还有，对子女的教育问题，也不能盲从于别人，要有自己的主见，根据你的财务状况规划出合理的教育支出。当然在这里不可能给出一个客观的标准答案，因为每个人的情况都有所不同。
“但是每个人必须做的就是为目标资金做准备，为此即便要放弃目前的一部分支出和财产，也要毫不犹豫予以舍弃。”听到财富精灵苦口婆心的劝告，钱小俊的脸色开始灰暗起来。
“那我当时是怎样做的？”
“很遗憾，正如画面上所展示的那样，你虽然把房子卖掉了，但是由于子女的教育问题和面子问题，你选择在房价更高的地区租了一栋面积更大的房子。一直快到50岁你还留着你的高级轿车。虽然你在支付信用卡账单时会为胡乱花钱而恼火，但是你和你太太从来就没有改掉大手大脚的消费习惯，你心中反而想着：‘我的工作能力在公司备受肯定，工作到55岁一定没问题！到时候总会有办法的，情况一定会好转的。’”
财富精灵的回答让钱小俊的头深深低了下去，无论从哪方面来看，自己在年轻时候做了错误的抉择，出现这种结果都是一个必然。
正文 现在的60万等于30年后的1000万（1）
现在的60万等于30年后的1000万
财富精灵又为钱小俊展示了他朋友宋思凡三四十岁时的人生全貌。
“再看那边，仔细观察一下你的好朋友宋思凡是怎样一种活法。”
画面上的宋思凡在同学聚会结束后急忙往家赶，但是包括钱小俊在内的大多数人早已酩酊大醉，正准备赶赴第二摊和第三摊，宋思凡婉言拒绝了朋友们的挽留，一回到家就开始认真地记录着什么。
“他在干什么呢？”
“宋思凡正在为当天发下来的工资做预算，宋思凡自从上班后每到发薪日就会为当月的花销先做出预算，而且会将自己的支出控制在预算范围以内，并且他从未中断过投资和储蓄。”
“没错，这家伙好像整日都为明天的生活做着准备。我们知道他年轻时就存了不少钱，而且从不乱花钱，所以大家都开玩笑叫他‘模范男人’。”
“宋思凡在30岁出头时购置了一套大小适中的住宅，接近40岁时已经积攒了60万元的子女教育费和60万元的退休生活资金，40岁之前除了拥有一套住宅以外，还准备了120万元的本金。说到这里，现在就让我们见识一下本金的威力！”
“本金的威力？”
“看一下这张表，表上显示了60万元本金会依据投资收益率和投资期限所产生的变化，从中我们可以发现本金具有增值的福利效果。这里所说的福利效果不单指本金所产生的利息，还包括利息在内的本金所产生的利息，假设投资回报率为10％，宋思凡在30多岁所积攒的60万元本金到了他50多岁退休时就变成三四百万元，换成你现在的年龄，也就是说等他到70岁时，由于已过30年，金额会变成1000万元。”
正文 现在的60万等于30年后的1000万（2）
“我的天，不过才10％的投资回报率，60万元就能在30年后变成1000万元？”
“数字不会说谎�
