49万养大一个孩子-第9章
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课外书：600元/年×6年=3600元
服装、休闲娱乐：3000元/年×6年=18000元
开销总计：24240元
● 小学阶段开销共计：103780元
理财规划分析（小学部分）：（1）
1．方先生是一家私营企业的部门主管，妻子在食品厂工作，家庭年收入总和在8万元左右。夫妻俩十年前结婚时自购75平方米住房一套，总价34万元，银行10年期按揭，月供1250元。家中目前有定期存款10万元，活期3万元。此外经人介绍，方先生还投资10万元购买了银行3年期的理财产品，预期综合收益率在3％左右。
方先生的女儿今年刚上小学，在家附近的一所公立转制小学就读。女儿读书的开销大致为：学费1000元/学期，书杂费100元/学期，午餐点心费120元/月。此外，为女儿添置新衣、课外读物、玩具等教育娱乐用品的花费也在每月200元左右。女儿每个周末还有半天要在少年宫上舞蹈课，培训费用为50元/月。
方先生家附近没有名牌中学，为女儿的将来着想，方先生准备预留出一笔“择校赞助费”，让女儿小学毕业后能进好一点的初中读书。但方太太的工作单位效益不好，最近厂里又传出裁员的风声，眼看家庭收入可能就要减少，而女儿的教育开支将越来越大，方先生感到前景堪忧。
家庭年收入8万元家庭存款13万元不动产自住房产一套其他资产3年期理财产品投入10万元负债无家庭年总支出1．2万元子女教育年支出7000元财务状况分析：家庭年收入：8万；固定年支出：1。2万；金融资产：10万元定期，3万活期，10万人民币理财产品；固定资产：房产一套（自住）；家庭负债：无；福利保障：夫妻两人均有社保；家庭责任：养育女儿学习成长；理财建议：方先生的家庭状况良好，家底富裕，但资产增值不足，有收入降低的可能。
1、方先生的家庭在资产增值方面比较缺乏经验，十年时间也没有接触较多的投资产品，目前仅止于储蓄和银行理财产品，23万元的资金每年仅能得到几千元的收益确实有些可惜。目前适合方先生这样谨慎的低风险喜好型客户的有银行理财产品、货币基金、国债等，方先生应该多向银行或其它的理财人员请教一些理财知识，不要一方面自己在辛苦挣钱，另一方面家庭资产却相对物价及通膨在缩水。方先生也可以拿出一部分资金尝试更高一些风险和收益的投资品种，比如股票及平衡型基金、券商理财产品等，如果有幸找到一个放心的高手，那自己的资产本身增值率提高两倍也非难事。
2、鉴于方先生的金融资产以储蓄性质为主，在资产增值性不足之外，还存在风险抵御能力较弱，由于他们已经有多年的社保，建议再为家庭成员系上一条安全带，夫妻俩为自己办理一份长期寿险、重疾和意外保险，为女儿办理一份意外及医疗险。
3、关于方太太单位效益不好有裁员可能，考虑到目前丰富的储备资金，不必太过担忧，事情都有两面性，在厂里继续上班拿少量的无法长久的工资，还不如果断买断工龄，赶早出来做一些比如食品方面的小生意，如果适销对路，说不定收入会比原来还好。
4、子女教育问题，孩子是每个家庭最大的任务，义无反顾、持续不断地投入是每个父母天生的义务，但不同的方法和策略会显现出不同地效果。目前最对方先生路数的就是教育储蓄，在方先生逐步接受理财教育之后，也可以逐步了解教育金保险和定期定额投资基金的方法。
Tips：什么是教育储蓄？？
教育储蓄是家长在银行可以孩子教育储蓄的名义开立一个零寸整取的帐户。
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。
通常情况下，教育储蓄最低起存金额为５０元，本金合计最高限额为2万元，存期分为１年、３年和６年三个档次。１年期、３年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；６年期按开户日５年期整存整取定期储蓄存款利率计息。按该行现行人民币存款利率，１年、３年、５年期整存整取年利率分别为2。25％、3。24％和3。60％。
举例：假如2万元存６年，到期时可得利息3600元（20000元×3。60％×5年），本息合计23600元；若存３年可得利息1944元（20000元×3。24％×3年），本息合计21944元；存１年可得利息450元（20000元×2。25％×1年），本息合计20450元。
需注意的是，教育储蓄在存期内如遇利率调整，仍按开户日存款利率计息。而且按银行规定，只有在校小学四年级（含）以上的学生才可以参加教育储蓄。
很显然，教育储蓄的好处就是采取零存整取的办法持续积累孩子的教育金，而且享受到的利率是同期的整存整取的利率，而且还可以免税。对于精细打算的家庭或者经济比较薄弱但又很重视子女教育的家庭有很大的好处。对应的不足之处是有年龄限制且额度有限，不足以储备充分的教育费用，而且容易在利率上调的周期里损失利息。
2．林先生是私营企业主，经营木材批发生意，个人平均年收入在60万左右，但不稳定。妻子是外企行政助理，年收入8万，工作很稳定。家中自住房产价值200万，贷款尚未还清，目前月供1万元。此外，林先生公司的办公室（现价值100万）也属于他名下的个人财产。家中有两部自备车，一辆为使用5年的经济型车，市值估计在6万左右；另一辆为使用两年的中档车，市值30万。其他资产为：一年定期存款30万，二年期国债30万，股票基金60万，垃圾股票市值15万左右，此外还有一年内到期的应收款大概在80万左右，坏帐的可能性很小。
理财规划分析（小学部分）：（2）
林先生的女儿目前念小学三年级，在一所寄宿制的外语特色小学就读。学校设施一流，收费也很昂贵，每年吃住全包，花费共计2万元。林先生考虑到他和妻子平时都很忙，少有时间照顾教育孩子，因此才选择了全托式小学。此外，林先生每年至少带女儿远行旅游一次，其他生活开销方面也非常大方。林先生的远期计划是在女儿高中时送她出国留学，到那时，估计每年需准备50万投入女儿的教育。
家庭年收入70万元家庭存款30万元不动产自住房产一套，办公房一间其他资产自备车2部，国债30万，股票基金60万元，股票15万，一年到期应收款80万负债无家庭年总支出12万元子女教育年支出3万元财务状况分析：家庭年收入：70万元；固定年支出：12万元；金融资产：30万元定期，30万国债，60万股票基金，15万股票，80万应收帐款；固定资产：自住房一套，办公室一套，私家车两台；家庭负债：1万元/月按揭；家庭责任：女儿高中出国留学；理财建议：林先生作为出色的生意人，家庭财富殷实，财务稳健合理。
1、林先生是整个家庭的重要支柱，家庭责任一肩挑，但在家庭风险防范方面还没有具体的举措，建议为自己的身价投上一份高额保单，虽然对于健康医疗等问题并非急需，但作为一个合理的财务安排还是很有必要的，尤其长远来看对遗产税的合理预置确实不容忽视。建议考虑万能寿险或者投资连接保险，这样的产品一来可以用低额的保单价值拥有高额的保障，二来在需要时可以将部分资产追加投资以回避遗产税的核定。
2、由于林先生生意做得比较大，充沛的现金流储备也是必备的，建议林先生将30万的定期存款转投货币市场基金，这样不仅能得到相当收益，而且还可以获得类似活期的流动便利，尤其在办理了电话交易后更能全天候管理自己的现金。
3、建议林先生寻找一位私人金融顾问，帮忙打理你的金融资产，虽然目前的金融资产配置合理，但进取的动态操作不足，因缺乏资深专业人员的指点，只能获得当前组合的较低收益，如果有高水准的理财专家辅佐，收益提高一到两倍应该不是难事，尤其在资产规模不断扩大，操作难度不断增加的将来更是非常必要。15万股票资产，建议逐步向主流的价值投资思路靠拢，选取一些优质二线篮筹，在理财专家的指点下长期持有，波段操作。
4、在准备女儿成长教育出国上，建议林先生以现有60万股票基金为基础，继续为女儿每月投资1万元，办理一个定期定额购买市场上优质股票基金（组合）的方案，长期坚持，雷打不动。
5、在准备养老金方面，建议林先生考虑购置房产，以十年为期，投资两套中高档住宅，将来自己收手不做生意时，一套办公室加两套住宅的租金收入，应该可以保证林先生夫妇可以过上一个金色晚年了。
3．金先生在大企业任副总，年收入15万。太太生下儿子后就在家当起了全职家庭主妇，目前没有收入。儿子今年11岁，在一所私立小学读四年级。
金先生两年前在市区购置了64平方米的两室一厅公房，商品房首付20万，贷款59万20年期。每月房贷支出4000余元，新房装修及入住约花费25万元，此后家庭存款还剩余10万元。金先生家除将旧房出租，每月可得2000元收入外，暂时没有投资其它理财产品，若干年前金先生曾投资过B股，目前手中还持有市价5000美元的股票。家中有自备车一部，每月车子的花费在2500元左右。
金先生的儿子每学期学费开支为2000元，加上其他杂费支出，每年需投入5000元在儿子的学业上。此外儿子疯狂热衷于收集拼装车模玩具，但如今的玩具非常昂贵，因此据金先生的粗略估计，每年仅花在支持儿子兴趣爱好上的花费也要达到近1000元。
由于金太太目前无业，因此只有基本养老及医疗保险，儿子也没有购买其他保险，只有医疗费的30％可由金先生单位报销。所以近阶段金先生既要考虑到太太的保障，还要预留儿子上初中的教育经费。而长远打算，金先生希望送儿子去欧美国家念大学。
家庭年收入17。5万元家庭存款10万元不动产自住房产一套，出租房一套，自备车一部其他资产B股5000美元负债房贷月供4000元家庭年总支出15万元子女教育年支出7000元财务状况分析：家庭年收入：17。5万元；固定年支出：15万元；金融资产：10万元定期存款，5000美元B股票；固定资产：自住房一套，旧房一套（出租），私家车一台；家庭负债：4000元/月按揭；福利保障：金先生有社保，金太太暂停；家庭责任：培养儿子学习成长，大学留学欧美；理财建议：金先生家庭收入稳定，财务受搬迁新居影响较大，后续增长可期。
1、金先生家庭由于受购置新房装修入住的影响，家庭资产消耗较多，导致目前家底摊薄，而全家又没有完备的保障系统，因此建议金先生应该为太太和儿子各购买一份商业保险，可以终身寿险、意外及健康医疗为主；而金先生对于家庭关系重大，虽然有单位较好的福利保障，但为了平衡家庭财务结构也应该再拥有一份足额的寿险、重疾及意外险。
理财规划分析（小学部分）：（3）
2、金太太在家抚养孩子
