49万养大一个孩子-第6章
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随着中国经济的进一步发展，现在的孩子将来有许多机会，没有学前教育不见得他们将来就会失业。学龄前阶段是人一生中最快乐的时光，在这个阶段孩子形成健全的人格才是最重要的。把快乐还给孩子，把宽松的家庭经济生活还给家长，是理财师在新时代的殷切期盼。
3．问：我的女儿今年5岁，目前在一所全托式幼儿园读中班。我和妻子都是收入稳定的高薪白领，两人的年收入总和在25万元左右。几年前我们贷款购买了一套200平米商品房作投资，如今这套房产已升值到120万左右。我打算将投资房产所获得的50万利润专门留给女儿作为她将来的教育金储备。但她目前还用不了那么多钱，请问以10年作为投资周期的话，这50万应该怎么用才最有效率？
答：50万中的10％即5万元可以购买教育理财型产品，孩子升入四年级以后，改为教育储蓄，教育储蓄的一大优势是能够免征20％的利息税。50％差不多25万元购买股票或股票型基金，其余20万的投向是固定收益产品。在固定收益产品中，银行本外币结合理财产品、中短期债券基金、货币市场基金、回购等都是不错的选择，其中银行本外币结合理财产品和中短期债券基金还是最近的金融创新品种。
4．问：我和丈夫几年前都从原单位辞职，目前一起开了一间小饭店维持生计。因为深知创业艰难，所以我们希望女儿在将来完成学业，踏入社会时能顺利一些。孩子今年5岁，我经人介绍为她购买了20年期的分红创业保险。除此之外，我尚没有给孩子购买其他商业保险。有人说孩子还小，过早考虑创业金问题没有必要，应该先从最基本的险种开始买起。我想知道给孩子买保险是否有先后主次之分？哪些险种是必备的呢？
答：儿童保险的确应该从最基本的险种开始买起，医疗费用和意外是儿童保险关注的重点。按现行的国家城镇职工基本医疗保险制度规定，孩子只能跟大人中的一个享受一半的医疗保险。商业性的健康险保险责任非常全面，儿童投保保费便宜，有的保险责任直至终身。除了主险之外，家长还可以为孩子选择一些医疗险的附加险，用于应对一些突然出现的医疗费支出。
意外是孩子最可能发生的问题，商业性的意外险无论作为主险还是附加险都是儿童保险中的必买产品。儿童保险的保障功能，除生存责任外，通常包含有较多的身故责任。如：在被保险人身故时，给付身故保险金或返还所交纳的保险费。绝大多数险种还承担投保人身故或高残的责任，有些还另外给付年金形式的成长年金。此外，目前市场上又新推出连生保险。这类保险将父母（一方）和子女作为连带被保险人，使孩子获得的保障程度与父母的生存状况密切相关，更加体现了保险的保障功能。
5．问：我是在攻读硕士学位期间怀孕的，如今孩子生下来了，丈夫还在读博。家里现阶段的收入很少，每年只有5万元左右进帐。开支方面既要留出房贷月还款，还要想办法把买房时借亲友的钱尽早还了，因此目前我们的经济状况非常紧张，既没有闲钱拿来投资，也没办法为孩子的将来预先存钱。当然，过几年后丈夫开始工作，我的工资也会有一定的上涨，到时情况就会好一些。但都说给孩子买保险越早投资越划算，在这种拮据的状况之下，我是否应该再挤出一点钱给孩子添一份保障呢？
妈妈的账本（6）
答：只要为孩子购买意外险和医疗险即可。意外险保费相当便宜，一般年缴只有几百元，但保障金额却有好几万。医疗险属于健康险的范畴，视保障疾病种类的多少和支付医疗费及住院津贴的保险责任范围决定保费的高低。以本问题主人公拮据的经济状况，投保疾病的种类要少，尽量选择自己孩子最容易发生的疾病投保，这样保费可以相对便宜一点。
6．问：我们是年收入在10万左右的小康家庭，孩子现在3岁，日常开销在每月1000元左右，对我们来说负担还不算很重。到目前为止我们尚未开始有计划地为孩子存钱，但我的设想是在孩子的教育上投入30万左右。我们家目前的大项支出就是每月还2000元的房贷，除去这部分，我们的每月的结余大约在1500元到2000元之间，且贷款5年后即可还清。请问我们是等到5年后家庭经济更宽裕的时候开始为孩子存钱好，还是应该从现在就开始做起？
答：在孩子的教育上投入30万左右的依据是什么？笔者看不出来。如果孩子的教育确有所需，超过30万难道你不付吗？如果不幸孩子没能考上大学早早地工作，没有用去30万，难道你一定要用掉这个数？现在每月节余1500元到2000元之间实在不算多，可能还要应付整个家庭的突发用钱。在这样的情况下，还要奢谈专门为儿子储蓄30万的教育费用，实在有点好高骛远、遥不可及。
以笔者之见，建立一个储蓄账户，每月按时存入节余的1500元到2000元。姑且不要圈定这笔存款的用途，待五年后家庭经济情况好转了另行命名不迟。
第二章 小学：抢占起跑线
一、欢迎来到诺亚方舟小学
“喂，园长，你们怎么不发毕业证书啊？”
“什么毕业证书啊？”
“幼儿园的毕业证书啊？”
“欧太太，你听说过幼儿园有发毕业证书的吗？”
“这……”
眼见着，三年的时间就这么唰唰唰地过去了。贝贝不仅长高了，长壮了，他也该从蒙太梭利教学班圆满毕业了。可妈妈却为没能拿到毕业证书的事耿耿于怀，“不发毕业证书，怎么证明贝贝在这个蒙、蒙、蒙什么班上过啊？难道我们三年4万多块的学费就这么白花了！以后小孩子的简历，可是要从幼儿园就开始写起呢！”
但不管怎样，赶快为贝贝找到一所合适的小学才是关键。
其实，按照所属的区域，贝贝早就已经被分配到了邻街的青草小学。可妈妈迟迟不愿带贝贝去报名。“按区域分的小学实在是太普通了，不行，绝对不行，”妈妈不住摇头，“小学阶段是正规教育的第一步，贝贝一定要上重点小学才行！”
正当妈妈为贝贝小学的事心急火燎时，她遇到了接孩子下学的陈太太。
“欧太太，最近怎么老见不到呀，忙什么呢？”
“唉，最近为了给孩子找个好小学，操心操太多了。”
“找小学呀，怎么不试试百万酒家斜对面，旧王府百货旁边的那间诺亚方舟小学呢？”
“诺亚方舟小学？好像很有名呀！”
“是啊，从钱庄路地铁站走过去用不了10分钟，我儿子就在那里念书。诺亚方舟小学，全市重点，师资优良，培养出的学生个个都能考上重点中学！”
诺亚方舟小学，这个名字令妈妈怦然心动了，她当然知道这个学校，陈太太所说的其实就是家长间对诺亚方舟流传的统一评价，当然陈太太还少说了一部分，它的价钱……想到这个，妈妈下意识地摸了摸自己的口袋，脸上的光彩随即褪去了一半。
果不其然，诺亚方舟的招生人员告诉妈妈：“但凡非本区域的适龄儿童入学，一律须交纳择校费用2万元。”
2万块？！“轰隆隆”，天空一阵电闪雷鸣，妈妈真恨不得自己被这晴天霹雳打个正着，倒也省得苦恼。
择校费交还是不交？这可不是扔硬币猜正反面的时候。
妈妈决定自己来算一笔帐。
第一种情况，交2万块。
交了2万块，贝贝就可以去诺亚方舟小学上学了，“全市重点，师资优良，培养出的学生个个都能考上重点中学”，考上了重点中学也就一定能考上重点大学，考上重点大学以后就要出国留学……2万块，哈哈，真是一劳永逸！
第二种情况，不交2万块。
不交这2万块，贝贝就只能去青草小学上学了。那是个什么学校？楼下卖菜的阿嫂就是从那里毕业的。要贝贝进这所学校？没门！
如此权衡利弊之后，妈妈便去理直气壮地取钱去交了择校费，“这叫舍小财得大财，再明智不过了！”2万元交给人家，妈妈反倒是心花怒放。
那么，这2万元交过，就真的能像妈妈想的那样一劳永逸吗？
但愿如此吧。
新学期开始了。
贝贝在妈妈的陪伴下来到了位于市中心的诺亚方舟小学。漂亮的校园、气派的教学楼和慈眉善目的老师，让贝贝很快就忘记了离开小伙伴的孤独，他快活地在操场上跑啊，叫啊，然后一头扑进妈妈的怀里，重重地在妈妈脸上亲了一下。
“你这个小债主！”妈妈轻轻地在贝贝的屁股上拍了一下，她当然为儿子能够进入这样一个好学校高兴，但有时想想存折中与日俱减的数目，又不禁会轻轻皱眉。
小债主？欧太太你知道吗，你的小债主就要变成大债主了。
二、贝贝的记事本
自从上了小学，贝贝的记性就变得很不好，他常常是晚上已经钻进了被窝，才想起第二天美术课要买全班统一的水彩笔。或者就是早上到了学校，小组长来收明天的课外活动费，可贝贝早就把这事忘到了脑袋后面，只能打电话叫妈妈快点送来。每晚临睡前，妈妈总是要反复问贝贝有没有忘记什么事情，贝贝每次都会很肯定地摇摇头，可第二天上学却总免不了又要丢三落四的。
为此，妈妈特意为贝贝准备了一个记事本，并反复叮嘱，一定要把老师布置的每一件事情都清清楚楚地记下来，尤其是又要交什么钱。自从有了这个记事本，贝贝忘掉的事情果然比从前少多了。
＜贝贝的记事本＞9月16日 补交书本费30元诺亚方舟小学使用的是全市统一的二期试验课本，按照市教委的规定，这套课本的定价为每人每学期160元。连同50元的学杂费，妈妈早在这个学期开学时就为贝贝交过了，怎么突然又要补交？贝贝支支吾吾地说不清楚，妈妈给贝贝同学家打了电话，才弄清这30块的用处。原来，学校认为试验课本中有些内容没有普通课本讲得细致，所以又为同学们订了数学、语文和英语三科的普通课本作为学习参考。“学校考虑得真是周到”，妈妈心想，高高兴兴地为贝贝准备好了钱。
9月28日 看电影10元国庆节快要了，学校为进行爱国主义教育，组织同学们去看电影《小兵张嘎》。妈妈可是看着这部电影长大的，可贝贝却是满脑子的《小鬼当家》，他还在纳闷张嘎的爸爸妈妈为什么给他取了个这么土气的名字。虽然电视上经常会播这部片子，可贝贝却从来都不看。这次好了，学校不仅组织同学们观看，回来后还要召开主题班会。妈妈觉得这可是个教育贝贝的好机会，还建议老师以后�
